El seguro de discapacidad a largo plazo reemplaza parte de sus ingresos durante un período extendido cuando usted no puede trabajar en lo absoluto o sólo puede trabajar a tiempo parcial debido a una discapacidad.

Para tener un seguro LTD, usted o su empleador debe pagar una prima de seguro mensual. Cuando una enfermedad o una lesión le impide trabajar y se le está agotando su seguro de discapacidad a corto plazo (STD), usted debe solicitar un seguro LTD comunicándose con su representante de Recursos Humanos, o con su agente o compañía de seguro.

Las pólizas LTD requieren documentación de su médico/a en la que se explique su condición; se indique por qué usted no puede desempeñar sus funciones en cualquier empleo para el cual reúne razonablemente los requisitos en base a su capacitación, educación o experiencia; se explique que usted no puede desempeñar otro empleo que pague un porcentaje especificado de lo que ganaba antes; y se provea un estimado del tiempo durante el cual no podrá trabajar. Entre el tiempo en que usted deje de trabajar y el momento en que realmente recibe sus beneficios, habrá un período de espera. Según su plan, el período de espera antes de que se le comiencen a pagar los beneficios de la póliza LTD puede ser de entre 90 días y un año.

Una vez terminado el período de espera, usted recibirá por lo general un porcentaje fijo del sueldo que ganaba antes de quedar discapacitado/a. Aunque los montos varían, los pagos son por lo general de alrededor del 60% de su sueldo anterior. Por ejemplo, si le pagaban $2,000 por mes en el trabajo y su póliza paga el 60% de sus ingresos previos a la discapacidad, usted recibirá $1,200 mensuales en beneficios. Conforme a su póliza LTD, es posible que usted reciba beneficios por un número fijo de años, como dos o cinco años, o hasta llegar a una edad específica, como, por ejemplo, 65 años.

Después del período de beneficios de su póliza LTD, o durante ese período, le convendrá posiblemente solicitar los beneficios de Seguro de Incapacidad del Seguro Social (SSDI), los de Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI), o los beneficios en efectivo de otros programas. La mayoría de las pólizas LTD requieren que usted solicite los beneficios de SSDI.

Si usted se ha inscrito en el programa SSDI o SSI mientras tiene también una póliza LTD, es posible que sus beneficios LTD se reduzcan. La ventaja de estar recibiendo beneficios de SSDI o de SSI mientras recibe también beneficios LTD consiste en que puede darle derecho a obtener la cobertura de Medicare o la del Sistema de Contención de Costos del Cuidado de la Salud de Arizona (AHCCCS), las cuales cubren costos que no están cubiertos por la póliza LTD.

Dónde inscribirse

Si usted tiene un empleador que le ofrece un seguro de discapacidad a largo plazo (LTD), puede inscribirse comunicándose con el Departamento de Recursos Humanos de su empleador.

Si su empleador no ofrece un seguro LTD, usted puede solicitar esta cobertura:

• A través de un sindicato, una organización de ex-alumnos u otra organización profesional de la que usted sea miembro si dicha organización ofrece planes colectivos
• A través de un agente de seguros si desea obtener un plan individual

Cobertura colectiva y cobertura individual

El seguro de discapacidad a largo plazo (Long-Term Disability —LTD) que usted obtiene a través de un empleador, sindicato u otra organización profesional se conoce como cobertura colectiva y es su mejor opción. Para obtener cobertura a través de su empleador, es generalmente necesario que esté trabajando un número mínimo de horas por semana. Esto recibe el nombre de “requisito de trabajo activo”.

Otra opción consiste en comprar una cobertura individual directamente de una compañía aseguradora o un agente de seguros. El motivo principal por obtener una póliza individual sería que su empleador no ofrece ninguna póliza LTD.

Obtener una póliza individual es un poco más complicado que obtener una póliza colectiva. Usted tendrá que examinar diferentes factores antes de seleccionar una póliza y someterse a una evaluación médica. Es posible que le nieguen la cobertura. Éstos y otros problemas relacionados con el proceso de encontrar y seleccionar una póliza individual se explican a continuación.

Diferencias significativas entre las pólizas

Si usted compra una póliza individual de discapacidad a largo plazo (LTD), pagará una prima de seguro mensual por la cobertura. El monto de la prima depende de muchos factores, inclusive su edad, su salud, el tipo de trabajo que realizaba cuando compró por primera vez la cobertura LTD, y la duración del período de espera.

Si tiene una póliza LTD colectiva, pida a su Departamento de Recursos Humanos información sobre el período de espera, el monto de la cobertura y el período de beneficios de su plan:

• El período de espera: A veces llamado el período de eliminación. Éste es el período entre el inicio de su discapacidad y la fecha en que se le pagan sus beneficios. Generalmente, las pólizas con períodos de espera más largos cuestan menos. Para los planes LTD, el período de espera es generalmente de entre 30 días (o un mes) y un año (12 meses) después de la fecha de inicio de la discapacidad. Algunas pólizas le permiten seleccionar el período de espera.
• Las tasas de beneficios: La mayoría de las pólizas pagan aproximadamente el 60% de los ingresos que usted recibía antes del inicio de su discapacidad. Si obtiene una póliza individual, es posible que se le permita pagar más y obtener una póliza que le pagará un porcentaje más alto si usted se discapacita. Piense en la cantidad de dinero que, en su opinión, necesitaría para pagar sus gastos mensuales esenciales, tales como el pago de su hipoteca o alquiler, los alimentos, los servicios públicos y el transporte, si usted no pudiera trabajar. Recuerde que si se discapacita, es posible que tendrá también gastos médicos adicionales. Trate de obtener un plan que en su opinión cubrirá sus gastos.
• El período de beneficios: El período de beneficios consiste en el tiempo durante el cual usted recibirá beneficios si se discapacita. Para las pólizas LTD, el período de beneficios puede variar entre un número fijo de años, como dos o cinco años, o puede durar hasta que usted llegue a una edad específica, como, por ejemplo, 65 años.

El historial médico y las condiciones pre-existentes

Cuando usted obtiene un seguro LTD, la compañía aseguradora examinará su historial médico. Diferentes compañías aseguradoras analizan su historial médico de manera diferente, ya sea que usted esté solicitando una cobertura colectiva o una póliza individual.

Cobertura colectiva

Para la cobertura patrocinada por su empleador, se le permitirá inscribirse en el plan durante un período de inscripción inicial. Durante este período, la compañía de seguros no le puede negar cobertura basándose en una condición pre-existente, así que es muy importante inscribirse entonces.

Si usted tiene una condición pre-existente al momento de inscribirse en un plan colectivo, es posible que tenga que trabajar cierto tiempo antes de que la condición pre-existente quede cubierta por su póliza de seguro. Este período generalmente tiene una duración de entre 12 meses (o un año) y 24 meses (o dos años), y recibe el nombre de período de exclusión.

Si usted no se inscribe durante el período de inscripción inicial, es posible que tenga que someterse a una evaluación médica. La compañía de seguros puede examinar su historial médico para determinar si usted tiene una condición pre-existente o si esta recibiendo tratamiento por una condición potencialmente discapacitante. El tratamiento puede incluir consejos obtenidos de un/a médico/a o un medicamento. Si la compañía de seguros determina que usted tiene una condición médica o que ha recibido tratamiento, le puede negar su cobertura, excluir condiciones de la cobertura o establecer un período de exclusión por su condición médica.

Se aplican reglas similares a otros tipos de cobertura colectiva que no estén basadas en un empleo (tales como pólizas colectivas obtenidas a través de un sindicato o de una organización profesional). Puede haber períodos de inscripción específicos; las compañías aseguradoras pueden negarle cobertura basándose en sus condiciones médicas, y puede haber períodos de exclusión debido a condiciones pre-existentes.

Cobertura individual

Si usted desea obtener cobertura individual porque no tiene acceso a cobertura colectiva, o porque su cobertura colectiva ofrece beneficios en efectivo bajos o no le da beneficios por un tiempo lo suficientemente largo si usted se discapacita, usted tendrá que someterse a una evaluación médica.

La compañía de seguros examinará su solicitud, y es posible que solicite y examine su historial médico para determinar si usted tiene una condición pre-existente o si está recibiendo tratamiento por una condición potencialmente discapacitante. El tratamiento puede incluir consejos obtenidos de un/a médico/a o un medicamento. Si la compañía de seguros determina que usted tiene una condición médica o que ha recibido tratamiento, le puede negar le cobertura, excluir condiciones de la cobertura o establecer un período de exclusión por su condición médica.

Cuándo inscribirse

Cuanto antes se inscriba en el seguro de ingresos por discapacidad, tanto mejor. Si se trata de un plan patrocinado por su empleador, usted debe inscribirse durante su período de pre-inscripción, llamado también el período de inscripción inicial. Si se trata de otras pólizas colectivas, es posible que sea necesario pertenecer al grupo como miembro durante cierto tiempo antes de poder inscribirse en el plan. Una vez que tenga derecho a inscribirse, hágalo lo antes posible para evitar períodos exclusionarios o la exclusión de condiciones específicas.

Si usted tiene interés en comprar una póliza individual, debe hacerlo cuando sea lo más joven posible. Las personas jóvenes pagan primas de seguro más bajas y si usted compra una póliza de seguro de ingresos por discapacidad, es posible que logre obtener una póliza no cancelable, lo cual significa que su cobertura no puede ser cancelada. Es posible que logre obtener también una póliza que no permite el aumento de sus primas mientras usted las pague a tiempo.

Cómo obtener beneficios

Si usted se lesiona o se enferma, comuníquese con su Departamento de Recursos Humanos, o con su compañía o agente de seguros lo antes posible para iniciar el proceso de solicitar beneficios. Usted será elegible para recibir beneficios por discapacidad si no puede trabajar por cualquier motivo relacionado con la salud; no es necesario que su lesión o enfermedad esté relacionada con su trabajo.

Una vez que usted haya solicitado beneficios en efectivo de su plan de seguro de ingresos por discapacidad, hay por lo general un período de espera antes de que comience a recibir beneficios. Si se trata de un seguro de discapacidad a largo plazo (LTD), el período de espera es típicamente de por lo menos 30 días. Generalmente, es más largo y puede durar hasta un año. Muchas pólizas de seguro de ingresos por discapacidad ofrecen períodos de espera más cortos o más largos. En general, cuanto menor sea su prima de seguro, tanto más largo será el período de espera.

Si su reclamo se aprueba, una vez completado el período de espera, usted debe de recibir sus beneficios aproximadamente un mes más tarde.

Los beneficios

Cada póliza tiene una manera diferente de calcular el monto de dinero que usted recibirá. Algunas le envían un monto fijo, mientras que otras le darán un porcentaje del sueldo que recibía antes del inicio de su discapacidad. Según su plan, los bonos, las propinas y las comisiones que recibía de su empleo pueden incluirse o no incluirse en el cálculo de su sueldo.

Según la manera en que se pague su seguro de ingresos por discapacidad, sus beneficios pueden o no estar sujetos a impuestos cuando usted los recibe. Si su empleador hizo el pago de las primas de seguro, normalmente usted tendrá que pagar impuestos sobre sus beneficios. Si usted pagó una póliza individual con sus ingresos sujetos a impuestos, probablemente no tendrá que pagar impuestos sobre los beneficios. Para obtener más información, comuníquese con una persona profesional en materia de impuestos o con su Departamento de Recursos Humanos.

Los beneficios públicos por discapacidad

Mientras usted esté recibiendo beneficios privados por discapacidad, es posible que le convenga solicitar beneficios públicos, como, por ejemplo, los de Seguro de Incapacidad del Seguro Social (SSDI). Por ejemplo, si usted sabe que su cobertura LTD va a terminar pronto, es importante solicitar beneficios de SSDI lo antes posible.

Si usted está recibiendo beneficios de otros programas como SSDI o Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI) y, al mismo tiempo, beneficios LTD, la mayoría de las pólizas de seguro de ingresos por discapacidad reducirán sus beneficios en el monto de los beneficios que esos programas le pagan. Por ejemplo, si el cheque de sus beneficios LTD es de $2,000 por mes y usted comienza a recibir $800 por mes en beneficios de SSDI, sus beneficios LTD se reducirán a $1,200 por mes.

Algunas pólizas LTD hasta requieren que usted solicite beneficios de SSDI. Una vez que SSDI haya aprobado su solicitud de beneficios, es posible que sus beneficios del seguro de ingresos por discapacidad privado no se reduzcan de manera automática o inmediata. Como resultado, el proveedor de su póliza de seguro de ingresos por discapacidad posiblemente le hará un sobrepago. Si usted ha recibido sobrepagos, tendrá la obligación de devolver la diferencia.

La ventaja de estar recibiendo beneficios de SSDI o SSI mientras recibe también beneficios LTD es que estos programas pueden hacerle elegible para recibir la cobertura médica de Medicare o la del Sistema de Contención de Costos del Cuidado de la Salud de Arizona (AHCCCS), cobertura que el seguro de ingresos por discapacidad no ofrece.

La cobertura médica

El seguro LTD le da dinero, no cobertura médica. Durante las primeras 12 semanas en que usted no puede trabajar debido a una condición médica, es posible que siga siendo elegible para obtener la cobertura ofrecida por los beneficios de su empleador (inclusive el plan de salud de su empleador) conforme a la Ley de licencia por motivos familiares y médicos (FMLA). Para obtener más información sobre la ley FMLA, haga clic aquí.

Después de las 12 semanas de licencia, su empleador tiene el derecho de despedirle de su empleo si usted todavía no puede regresar al trabajo. Si desea continuar recibiendo su cobertura médica a través del plan de su empleador después de su despido, es posible que pueda continuar esa cobertura pagando de su bolsillo la cobertura conforme a COBRA.

Bajo ciertas circunstancias, es posible que sea elegible para obtener la cobertura médica del sistema AHCCCS o la de Medicare. Para obtener más información sobre la cobertura médica ofrecida a través de programas públicos, visite el sitio web de DB101 y lea la sección titulada Cobertura médica.

Además de tener diferentes períodos de espera, períodos de beneficios y tasas de beneficios, los cuales se describieron antes en este artículo, las pólizas de seguro de discapacidad a largo plazo (LTD) pueden variar en otros aspectos. Estos detalles son importantes porque pueden tener un impacto significativo sobre sus beneficios si usted se discapacita.

Definición de discapacidad

Las compañías de seguro de ingresos por discapacidad consideran la discapacidad de dos maneras distintas:

1. Discapacidad para la ocupación propia (Own-Occupation Disability o “Own Occ”) significa que su discapacidad le impide realizar su propio trabajo, o sea, que usted no puede desempeñar el trabajo o empleo para el cual ha recibido capacitación y en el cual tiene experiencia.
2. Discapacidad para cualquier ocupación (Any-Occupation Disability o “Any Occ”) significa que su discapacidad le impide realizar cualquier empleo.
   • A veces, la discapacidad para cualquier ocupación significa que su discapacidad le impide desempeñar cualquier ocupación que pague por lo menos un porcentaje especificado de lo que usted ganaba antes del inicio de su discapacidad.

Las pólizas de seguro de discapacidad para la ocupación propia le pagan beneficios si usted no puede realizar su propio trabajo, aunque sí puede realizar otro tipo de trabajo. Estas pólizas tienen primas de seguro más altas que las pólizas que requieren que usted no pueda desempeñar ningún empleo.

El período de prueba

Estas pólizas posiblemente le permiten regresar al trabajo durante un período de prueba. Por ejemplo, su póliza posiblemente le dará un período de prueba de dos semanas. Si usted vuelve a trabajar por menos de dos semanas y descubre que no puede desempeñar su trabajo debido a su discapacidad, la póliza le permitiría continuar sus beneficios como si no hubiera vuelto a trabajar. Si puede volver a trabajar y luego descubre que la misma discapacidad le impide otra vez desempeñar su trabajo, es posible que su póliza requiera o no requiera otro período de espera.

Trabajo a tiempo parcial

Algunos planes le permiten volver a trabajar a tiempo parcial mientras continúan pagándole sus beneficios. A esto se le llama generalmente un beneficio “residual” o de “pérdida de ingresos”. Cuando un/a empleado/a vuelve a trabajar a tiempo parcial, el empleador paga el salario por horas trabajadas y la póliza LTD reemplaza las horas regulares no trabajadas al nivel de reemplazo de ingresos.

Por ejemplo, si usted trabajaba ocho horas por día antes del inicio de su discapacidad y puede volver a trabajar cuatro horas por día, la póliza de seguro de ingresos por discapacidad posiblemente reemplazará parte de sus ingresos por las cuatro horas restantes.

Cambios a su prima de seguro

Conforme a las pólizas no cancelables, su póliza no podrá cancelarse mientras usted siga pagando las primas requeridas a tiempo.

Conforme a las pólizas con garantía de renovación, su prima puede aumentarse, pero solamente si el cambio afecta a una clase entera de tenedores de pólizas. Las primas iniciales de pólizas con garantía de renovación pueden ser menos costosas que las de pólizas no cancelables.

A veces, se ofrecen también otras pólizas menos costosas que no tienen garantía de prima o de renovación.

El ajuste por el costo de la vida

Algunas pólizas LTD permiten que usted compre un ajuste por el costo de la vida (cost of living adjustment —COLA) para añadirlo a su cobertura básica de ingresos por discapacidad. Este beneficio adicional aumenta en cierto porcentaje cada año los ingresos que usted recibe de su compañía aseguradora. Por ejemplo, si usted se discapacita y no puede trabajar, el ajuste COLA aumentará sus beneficios gradualmente para alcanzar los precios más altos de alquiler, alimentos, servicios públicos, gastos médicos y otros gastos.

Muchas pólizas no incluyen un ajuste COLA, pero sí le permiten comprar cobertura adicional con el tiempo a medida que los gastos de su hogar aumentan. Sin embargo, si usted hace esto, es posible que tenga que someterse a una evaluación médica adicional.

Las exclusiones

Muchas pólizas no cubren discapacidades causadas por intentos de suicidio, abuso de drogas o intentos de cometer un crimen. Con frecuencia, se excluyen también las condiciones pre-existentes, como se explicó anteriormente en este artículo. Las lesiones sufridas en el trabajo, cubiertas por el seguro de Compensación a Trabajadores, tampoco están cubiertas.

La historia de John

John está sin empleo. En enero del año 2010, él consulta a su médico porque le duele la espalda. El médico le receta medicamentos contra el dolor y le recomienda que descanse en su casa. En febrero, John consigue un empleo y se inscribe en una póliza de discapacidad a largo plazo (LTD).

Un mes después, él recibe una carta de la compañía de seguros acerca de su póliza LTD. En la carta se le explica que tendrá un tiempo de servicio mínimo de dos meses. Esto significa que recibirá la cobertura de su póliza LTD a partir del 1^o de abril de 2010 (dos meses después de entrar a trabajar). Por lo tanto, si John se lesiona entre febrero y abril, no podrá solicitar beneficios de su póliza LTD. Esta póliza LTD es del tipo Any Occ, lo cual significa que John debe tener una discapacidad que le impide trabajar en cualquier ocupación para que se le defina como persona discapacitada y poder recibir beneficios.

La carta de la compañía de seguros continúa, explicando que el problema que John tiene con la espalda es una condición pre-existente y que, por lo tanto, se le aplicará un período de exclusión de un año. El período de exclusión comienza el mismo día en que comienza su cobertura, el 1^o de abril de 2010. Si él se discapacita debido a la lesión de su espalda entre el 1^o de abril de 2010 y el 1^o de abril de 2011, John no podrá recibir beneficios de su póliza LTD.

El 1^o de mayo de 2011, John se lastima la espalda y no puede realizar ningún tipo de trabajo debido a un dolor agudo. Inicialmente, él utiliza su licencia por enfermedad, con la esperanza de que su espalda mejore. Cuando esto no ocurre, John examina los términos de la cobertura del seguro de ingresos por discapacidad que tiene a través de su empleador. Como ha transcurrido más de un año desde que entró a trabajar y el período de exclusión relacionado con los problemas de su espalda ha expirado, John puede solicitar beneficios de su póliza LTD.

John sabe que podrá pasar algún tiempo antes de que reciba su primer cheque de su póliza LTD, así que llama a la administradora de su Departamento de Recursos Humanos. La administradora le informa que hay un período de espera de 180 días, contados a partir de la fecha de inicio de su discapacidad, antes de que él comience a recibir sus beneficios. John comenzará a recibir beneficios el 1^o de noviembre de 2011.

John estaba ganando $2,000 por mes antes de volver a lesionarse la espalda. Su póliza paga el 50% de su sueldo antes del inicio de la discapacidad por hasta cinco años, de manera que John recibirá $1,000 por mes de su póliza LTD hasta que ya no se le considere como persona discapacitada o hasta que hayan pasado cinco años, lo que ocurra primero.