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Puntos básicos
El seguro de discapacidad a largo plazo (Long-Term Disability —LTD) es un seguro privado que reemplaza parte de sus ingresos si usted no puede trabajar debido a una lesión o enfermedad. El seguro LTD es importante porque puede aliviar la carga financiera de un hogar cuando alguien tiene una enfermedad o lesión grave.
La diferencia principal entre el seguro de ingresos por discapacidad y el de Compensación a Trabajadores consiste en que para el seguro de ingresos por discapacidad, la lesión o enfermedad no necesita estar relacionada con el trabajo.
Hay dos tipos de seguro de ingresos por discapacidad:
- El seguro de discapacidad a largo plazo (LTD) paga una parte de sus ingresos durante un tiempo largo. Según los términos de su plan, el seguro LTD puede hacerle pagos durante un número específico de años, como dos años o cinco años, o hasta que usted llegue a una edad específica, como, por ejemplo, 65 años. El seguro de discapacidad a largo plazo se explica en detalle en este artículo.
- El seguro de discapacidad a corto plazo (Short-Term Disability —STD) le paga una parte de sus ingresos durante un tiempo corto. Según los términos de su plan, el seguro STD generalmente cubre entre 9 y 52 semanas (un año). Para leer el artículo de DB101 sobre los seguros STD, haga clic aquí.
Con un seguro LTD, el tiempo durante el cual usted puede recibir beneficios y el monto en dólares de sus beneficios puede variar en forma significativa.
Algunos empleadores ofrecen pólizas colectivas de seguro de ingresos por discapacidad como parte de sus paquetes de beneficios. Si su empleador no ofrece un seguro LTD, o si usted desea obtener cobertura adicional, puede comprar una póliza individual de un agente de seguros. Cada póliza de seguro tiene características diferentes. Usted puede obtener más información sobre su plan de seguro de discapacidad a largo plazo en el Departamento de Recursos Humanos de su empleador, si ha obtenido la cobertura a través de su empleo, o a través de un agente de seguros si tiene una póliza individual.
También
Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI)
La SSI ayuda a las personas con discapacidad que tienen escasos ingresos y recursos limitados.
El seguro de discapacidad a corto plazo
Un seguro privado para las personas que han pagado una prima o que tienen un empleador que la ha pagado. El STD suele durar entre 9 y 52 semanas.
AHCCCS para las personas con discapacidad
Hay más maneras de calificar para AHCCCS si tiene una discapacidad.
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Resumen general
El seguro de discapacidad a largo plazo reemplaza parte de sus ingresos durante un período extendido cuando usted no puede trabajar en lo absoluto o sólo puede trabajar a tiempo parcial debido a una discapacidad.
Para tener un seguro LTD, usted o su empleador debe pagar una prima de seguro mensual. Cuando una enfermedad o una lesión le impide trabajar y se le está agotando su seguro de discapacidad a corto plazo (STD), usted debe solicitar un seguro LTD comunicándose con su representante de Recursos Humanos, o con su agente o compañía de seguro.
Las pólizas LTD requieren documentación de su médico/a en la que se explique su condición; se indique por qué usted no puede desempeñar sus funciones en cualquier empleo para el cual reúne razonablemente los requisitos en base a su capacitación, educación o experiencia; se explique que usted no puede desempeñar otro empleo que pague un porcentaje especificado de lo que ganaba antes; y se provea un estimado del tiempo durante el cual no podrá trabajar. Entre el tiempo en que usted deje de trabajar y el momento en que realmente recibe sus beneficios, habrá un período de espera. Según su plan, el período de espera antes de que se le comiencen a pagar los beneficios de la póliza LTD puede ser de entre 90 días y un año.
Una vez terminado el período de espera, usted recibirá por lo general un porcentaje fijo del sueldo que ganaba antes de quedar discapacitado/a. Aunque los montos varían, los pagos son por lo general de alrededor del 60% de su sueldo anterior. Por ejemplo, si le pagaban $2,000 por mes en el trabajo y su póliza paga el 60% de sus ingresos previos a la discapacidad, usted recibirá $1,200 mensuales en beneficios. Conforme a su póliza LTD, es posible que usted reciba beneficios por un número fijo de años, como dos o cinco años, o hasta llegar a una edad específica, como, por ejemplo, 65 años.
Después del período de beneficios de su póliza LTD, o durante ese período, le convendrá posiblemente solicitar los beneficios de Seguro de Incapacidad del Seguro Social (SSDI), los de Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI), o los beneficios en efectivo de otros programas. La mayoría de las pólizas LTD requieren que usted solicite los beneficios de SSDI.
Si usted se ha inscrito en el programa SSDI o SSI mientras tiene también una póliza LTD, es posible que sus beneficios LTD se reduzcan. La ventaja de estar recibiendo beneficios de SSDI o de SSI mientras recibe también beneficios LTD consiste en que puede darle derecho a obtener la cobertura de Medicare o la del Sistema de Contención de Costos del Cuidado de la Salud de Arizona (AHCCCS), las cuales cubren costos que no están cubiertos por la póliza LTD.
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AHCCCS para las personas con discapacidad
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LTD
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La elegibilidad y la solicitud
Dónde inscribirse
Si usted tiene un empleador que le ofrece un seguro de discapacidad a largo plazo (LTD), puede inscribirse comunicándose con el Departamento de Recursos Humanos de su empleador.
Si su empleador no ofrece un seguro LTD, usted puede solicitar esta cobertura:
- A través de un sindicato, una organización de ex-alumnos u otra organización profesional de la que usted sea miembro si dicha organización ofrece planes colectivos
- A través de un agente de seguros si desea obtener un plan individual
Cobertura colectiva y cobertura individual
El seguro de discapacidad a largo plazo (Long-Term Disability —LTD) que usted obtiene a través de un empleador, sindicato u otra organización profesional se conoce como cobertura colectiva y es su mejor opción. Para obtener cobertura a través de su empleador, es generalmente necesario que esté trabajando un número mínimo de horas por semana. Esto recibe el nombre de “requisito de trabajo activo”.
Otra opción consiste en comprar una cobertura individual directamente de una compañía aseguradora o un agente de seguros. El motivo principal por obtener una póliza individual sería que su empleador no ofrece ninguna póliza LTD.
Obtener una póliza individual es un poco más complicado que obtener una póliza colectiva. Usted tendrá que examinar diferentes factores antes de seleccionar una póliza y someterse a una evaluación médica. Es posible que le nieguen la cobertura. Éstos y otros problemas relacionados con el proceso de encontrar y seleccionar una póliza individual se explican a continuación.
Diferencias significativas entre las pólizas
Si usted compra una póliza individual de discapacidad a largo plazo (LTD), pagará una prima de seguro mensual por la cobertura. El monto de la prima depende de muchos factores, inclusive su edad, su salud, el tipo de trabajo que realizaba cuando compró por primera vez la cobertura LTD, y la duración del período de espera.
Si tiene una póliza LTD colectiva, pida a su Departamento de Recursos Humanos información sobre el período de espera, el monto de la cobertura y el período de beneficios de su plan:
- El período de espera: A veces llamado el período de eliminación. Éste es el período entre el inicio de su discapacidad y la fecha en que se le pagan sus beneficios. Generalmente, las pólizas con períodos de espera más largos cuestan menos. Para los planes LTD, el período de espera es generalmente de entre 30 días (o un mes) y un año (12 meses) después de la fecha de inicio de la discapacidad. Algunas pólizas le permiten seleccionar el período de espera.
- Las tasas de beneficios: La mayoría de las pólizas pagan aproximadamente el 60% de los ingresos que usted recibía antes del inicio de su discapacidad. Si obtiene una póliza individual, es posible que se le permita pagar más y obtener una póliza que le pagará un porcentaje más alto si usted se discapacita. Piense en la cantidad de dinero que, en su opinión, necesitaría para pagar sus gastos mensuales esenciales, tales como el pago de su hipoteca o alquiler, los alimentos, los servicios públicos y el transporte, si usted no pudiera trabajar. Recuerde que si se discapacita, es posible que tendrá también gastos médicos adicionales. Trate de obtener un plan que en su opinión cubrirá sus gastos.
- El período de beneficios: El período de beneficios consiste en el tiempo durante el cual usted recibirá beneficios si se discapacita. Para las pólizas LTD, el período de beneficios puede variar entre un número fijo de años, como dos o cinco años, o puede durar hasta que usted llegue a una edad específica, como, por ejemplo, 65 años.
El historial médico y las condiciones pre-existentes
Cuando usted obtiene un seguro LTD, la compañía aseguradora examinará su historial médico. Diferentes compañías aseguradoras analizan su historial médico de manera diferente, ya sea que usted esté solicitando una cobertura colectiva o una póliza individual.
Cobertura colectiva
Para la cobertura patrocinada por su empleador, se le permitirá inscribirse en el plan durante un período de inscripción inicial. Durante este período, la compañía de seguros no le puede negar cobertura basándose en una condición pre-existente, así que es muy importante inscribirse entonces.
Si usted tiene una condición pre-existente al momento de inscribirse en un plan colectivo, es posible que tenga que trabajar cierto tiempo antes de que la condición pre-existente quede cubierta por su póliza de seguro. Este período generalmente tiene una duración de entre 12 meses (o un año) y 24 meses (o dos años), y recibe el nombre de período de exclusión.
Si usted no se inscribe durante el período de inscripción inicial, es posible que tenga que someterse a una evaluación médica. La compañía de seguros puede examinar su historial médico para determinar si usted tiene una condición pre-existente o si esta recibiendo tratamiento por una condición potencialmente discapacitante. El tratamiento puede incluir consejos obtenidos de un/a médico/a o un medicamento. Si la compañía de seguros determina que usted tiene una condición médica o que ha recibido tratamiento, le puede negar su cobertura, excluir condiciones de la cobertura o establecer un período de exclusión por su condición médica.
Se aplican reglas similares a otros tipos de cobertura colectiva que no estén basadas en un empleo (tales como pólizas colectivas obtenidas a través de un sindicato o de una organización profesional). Puede haber períodos de inscripción específicos; las compañías aseguradoras pueden negarle cobertura basándose en sus condiciones médicas, y puede haber períodos de exclusión debido a condiciones pre-existentes.
Cobertura individual
Si usted desea obtener cobertura individual porque no tiene acceso a cobertura colectiva, o porque su cobertura colectiva ofrece beneficios en efectivo bajos o no le da beneficios por un tiempo lo suficientemente largo si usted se discapacita, usted tendrá que someterse a una evaluación médica.
La compañía de seguros examinará su solicitud, y es posible que solicite y examine su historial médico para determinar si usted tiene una condición pre-existente o si está recibiendo tratamiento por una condición potencialmente discapacitante. El tratamiento puede incluir consejos obtenidos de un/a médico/a o un medicamento. Si la compañía de seguros determina que usted tiene una condición médica o que ha recibido tratamiento, le puede negar le cobertura, excluir condiciones de la cobertura o establecer un período de exclusión por su condición médica.
Cuándo inscribirse
Cuanto antes se inscriba en el seguro de ingresos por discapacidad, tanto mejor. Si se trata de un plan patrocinado por su empleador, usted debe inscribirse durante su período de pre-inscripción, llamado también el período de inscripción inicial. Si se trata de otras pólizas colectivas, es posible que sea necesario pertenecer al grupo como miembro durante cierto tiempo antes de poder inscribirse en el plan. Una vez que tenga derecho a inscribirse, hágalo lo antes posible para evitar períodos exclusionarios o la exclusión de condiciones específicas.
Algunos empleadores ofrecerán pólizas de seguro de ingresos por discapacidad solamente después de que usted haya trabajado para ellos durante un tiempo fijo llamado el tiempo de servicio mínimo (por ejemplo, es posible que deba esperar seis meses antes de poder inscribirse). Además, algunas pólizas pagan beneficios más altos a personas que han trabajado durante períodos más largos.
Los tiempos de servicio mínimo son también comunes en los planes ofrecidos por sindicatos y otras organizaciones. Su elegibilidad para inscribirse puede depender del tiempo durante el cual usted haya sido miembro del grupo.
Si usted tiene interés en comprar una póliza individual, debe hacerlo cuando sea lo más joven posible. Las personas jóvenes pagan primas de seguro más bajas y si usted compra una póliza de seguro de ingresos por discapacidad, es posible que logre obtener una póliza no cancelable, lo cual significa que su cobertura no puede ser cancelada. Es posible que logre obtener también una póliza que no permite el aumento de sus primas mientras usted las pague a tiempo.
Si usted tiene una disputa con un proveedor de seguros de ingresos por discapacidad, puede presentar una queja ante el Departamento de Seguros de Arizona. Podrá hacerlo si:
- Considera que se le ha negado injustamente la cobertura de un seguro de ingresos por discapacidad
- Está en desacuerdo con la evaluación médica basada en una condición pre-existente, o
- Considera que cualquier otro término o condición de su plan de seguro de ingresos por discapacidad viola las leyes de Arizona.
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Los beneficios
Cómo obtener beneficios
Si usted se lesiona o se enferma, comuníquese con su Departamento de Recursos Humanos, o con su compañía o agente de seguros lo antes posible para iniciar el proceso de solicitar beneficios. Usted será elegible para recibir beneficios por discapacidad si no puede trabajar por cualquier motivo relacionado con la salud; no es necesario que su lesión o enfermedad esté relacionada con su trabajo.
Una vez que usted haya solicitado beneficios en efectivo de su plan de seguro de ingresos por discapacidad, hay por lo general un período de espera antes de que comience a recibir beneficios. Si se trata de un seguro de discapacidad a largo plazo (LTD), el período de espera es típicamente de por lo menos 30 días. Generalmente, es más largo y puede durar hasta un año. Muchas pólizas de seguro de ingresos por discapacidad ofrecen períodos de espera más cortos o más largos. En general, cuanto menor sea su prima de seguro, tanto más largo será el período de espera.
Si su reclamo se aprueba, una vez completado el período de espera, usted debe de recibir sus beneficios aproximadamente un mes más tarde.
Los beneficios
Cada póliza tiene una manera diferente de calcular el monto de dinero que usted recibirá. Algunas le envían un monto fijo, mientras que otras le darán un porcentaje del sueldo que recibía antes del inicio de su discapacidad. Según su plan, los bonos, las propinas y las comisiones que recibía de su empleo pueden incluirse o no incluirse en el cálculo de su sueldo.
Según la manera en que se pague su seguro de ingresos por discapacidad, sus beneficios pueden o no estar sujetos a impuestos cuando usted los recibe. Si su empleador hizo el pago de las primas de seguro, normalmente usted tendrá que pagar impuestos sobre sus beneficios. Si usted pagó una póliza individual con sus ingresos sujetos a impuestos, probablemente no tendrá que pagar impuestos sobre los beneficios. Para obtener más información, comuníquese con una persona profesional en materia de impuestos o con su Departamento de Recursos Humanos.
Los beneficios públicos por discapacidad
Mientras usted esté recibiendo beneficios privados por discapacidad, es posible que le convenga solicitar beneficios públicos, como, por ejemplo, los de Seguro de Incapacidad del Seguro Social (SSDI). Por ejemplo, si usted sabe que su cobertura LTD va a terminar pronto, es importante solicitar beneficios de SSDI lo antes posible.
Si usted está recibiendo beneficios de otros programas como SSDI o Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI) y, al mismo tiempo, beneficios LTD, la mayoría de las pólizas de seguro de ingresos por discapacidad reducirán sus beneficios en el monto de los beneficios que esos programas le pagan. Por ejemplo, si el cheque de sus beneficios LTD es de $2,000 por mes y usted comienza a recibir $800 por mes en beneficios de SSDI, sus beneficios LTD se reducirán a $1,200 por mes.
Algunas pólizas LTD hasta requieren que usted solicite beneficios de SSDI. Una vez que SSDI haya aprobado su solicitud de beneficios, es posible que sus beneficios del seguro de ingresos por discapacidad privado no se reduzcan de manera automática o inmediata. Como resultado, el proveedor de su póliza de seguro de ingresos por discapacidad posiblemente le hará un sobrepago. Si usted ha recibido sobrepagos, tendrá la obligación de devolver la diferencia.
La ventaja de estar recibiendo beneficios de SSDI o SSI mientras recibe también beneficios LTD es que estos programas pueden hacerle elegible para recibir la cobertura médica de Medicare o la del Sistema de Contención de Costos del Cuidado de la Salud de Arizona (AHCCCS), cobertura que el seguro de ingresos por discapacidad no ofrece.
La cobertura médica
El seguro LTD le da dinero, no cobertura médica. Durante las primeras 12 semanas en que usted no puede trabajar debido a una condición médica, es posible que siga siendo elegible para obtener la cobertura ofrecida por los beneficios de su empleador (inclusive el plan de salud de su empleador) conforme a la Ley de licencia por motivos familiares y médicos (FMLA). Para obtener más información sobre la ley FMLA, haga clic aquí.
Después de las 12 semanas de licencia, su empleador tiene el derecho de despedirle de su empleo si usted todavía no puede regresar al trabajo. Si desea continuar recibiendo su cobertura médica a través del plan de su empleador después de su despido, es posible que pueda continuar esa cobertura pagando de su bolsillo la cobertura conforme a COBRA.
Bajo ciertas circunstancias, es posible que sea elegible para obtener la cobertura médica del sistema AHCCCS o la de Medicare. Para obtener más información sobre la cobertura médica ofrecida a través de programas públicos, visite el sitio web de DB101 y lea la sección titulada Cobertura médica.
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Otras opciones relacionadas con las pólizas LTD
Además de tener diferentes períodos de espera, períodos de beneficios y tasas de beneficios, los cuales se describieron antes en este artículo, las pólizas de seguro de discapacidad a largo plazo (LTD) pueden variar en otros aspectos. Estos detalles son importantes porque pueden tener un impacto significativo sobre sus beneficios si usted se discapacita.
Definición de discapacidad
Las compañías de seguro de ingresos por discapacidad consideran la discapacidad de dos maneras distintas:
- Discapacidad para la ocupación propia (Own-Occupation Disability o “Own Occ”) significa que su discapacidad le impide realizar su propio trabajo, o sea, que usted no puede desempeñar el trabajo o empleo para el cual ha recibido capacitación y en el cual tiene experiencia.
-
Discapacidad para cualquier ocupación (Any-Occupation Disability o “Any Occ”) significa que su discapacidad le impide realizar cualquier empleo.
- A veces, la discapacidad para cualquier ocupación significa que su discapacidad le impide desempeñar cualquier ocupación que pague por lo menos un porcentaje especificado de lo que usted ganaba antes del inicio de su discapacidad.
Las pólizas de seguro de discapacidad para la ocupación propia le pagan beneficios si usted no puede realizar su propio trabajo, aunque sí puede realizar otro tipo de trabajo. Estas pólizas tienen primas de seguro más altas que las pólizas que requieren que usted no pueda desempeñar ningún empleo.
El período de prueba
Estas pólizas posiblemente le permiten regresar al trabajo durante un período de prueba. Por ejemplo, su póliza posiblemente le dará un período de prueba de dos semanas. Si usted vuelve a trabajar por menos de dos semanas y descubre que no puede desempeñar su trabajo debido a su discapacidad, la póliza le permitiría continuar sus beneficios como si no hubiera vuelto a trabajar. Si puede volver a trabajar y luego descubre que la misma discapacidad le impide otra vez desempeñar su trabajo, es posible que su póliza requiera o no requiera otro período de espera.
Trabajo a tiempo parcial
Algunos planes le permiten volver a trabajar a tiempo parcial mientras continúan pagándole sus beneficios. A esto se le llama generalmente un beneficio “residual” o de “pérdida de ingresos”. Cuando un/a empleado/a vuelve a trabajar a tiempo parcial, el empleador paga el salario por horas trabajadas y la póliza LTD reemplaza las horas regulares no trabajadas al nivel de reemplazo de ingresos.
Por ejemplo, si usted trabajaba ocho horas por día antes del inicio de su discapacidad y puede volver a trabajar cuatro horas por día, la póliza de seguro de ingresos por discapacidad posiblemente reemplazará parte de sus ingresos por las cuatro horas restantes.
Cambios a su prima de seguro
Conforme a las pólizas no cancelables, su póliza no podrá cancelarse mientras usted siga pagando las primas requeridas a tiempo.
Conforme a las pólizas con garantía de renovación, su prima puede aumentarse, pero solamente si el cambio afecta a una clase entera de tenedores de pólizas. Las primas iniciales de pólizas con garantía de renovación pueden ser menos costosas que las de pólizas no cancelables.
A veces, se ofrecen también otras pólizas menos costosas que no tienen garantía de prima o de renovación.
El ajuste por el costo de la vida
Algunas pólizas LTD permiten que usted compre un ajuste por el costo de la vida (cost of living adjustment —COLA) para añadirlo a su cobertura básica de ingresos por discapacidad. Este beneficio adicional aumenta en cierto porcentaje cada año los ingresos que usted recibe de su compañía aseguradora. Por ejemplo, si usted se discapacita y no puede trabajar, el ajuste COLA aumentará sus beneficios gradualmente para alcanzar los precios más altos de alquiler, alimentos, servicios públicos, gastos médicos y otros gastos.
Muchas pólizas no incluyen un ajuste COLA, pero sí le permiten comprar cobertura adicional con el tiempo a medida que los gastos de su hogar aumentan. Sin embargo, si usted hace esto, es posible que tenga que someterse a una evaluación médica adicional.
Las exclusiones
Muchas pólizas no cubren discapacidades causadas por intentos de suicidio, abuso de drogas o intentos de cometer un crimen. Con frecuencia, se excluyen también las condiciones pre-existentes, como se explicó anteriormente en este artículo. Las lesiones sufridas en el trabajo, cubiertas por el seguro de Compensación a Trabajadores, tampoco están cubiertas.
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Ejemplo
La historia de John
John está sin empleo. En enero del año 2010, él consulta a su médico porque le duele la espalda. El médico le receta medicamentos contra el dolor y le recomienda que descanse en su casa. En febrero, John consigue un empleo y se inscribe en una póliza de discapacidad a largo plazo (LTD).
Un mes después, él recibe una carta de la compañía de seguros acerca de su póliza LTD. En la carta se le explica que tendrá un tiempo de servicio mínimo de dos meses. Esto significa que recibirá la cobertura de su póliza LTD a partir del 1o de abril de 2010 (dos meses después de entrar a trabajar). Por lo tanto, si John se lesiona entre febrero y abril, no podrá solicitar beneficios de su póliza LTD. Esta póliza LTD es del tipo Any Occ, lo cual significa que John debe tener una discapacidad que le impide trabajar en cualquier ocupación para que se le defina como persona discapacitada y poder recibir beneficios.
La carta de la compañía de seguros continúa, explicando que el problema que John tiene con la espalda es una condición pre-existente y que, por lo tanto, se le aplicará un período de exclusión de un año. El período de exclusión comienza el mismo día en que comienza su cobertura, el 1o de abril de 2010. Si él se discapacita debido a la lesión de su espalda entre el 1o de abril de 2010 y el 1o de abril de 2011, John no podrá recibir beneficios de su póliza LTD.
El 1o de mayo de 2011, John se lastima la espalda y no puede realizar ningún tipo de trabajo debido a un dolor agudo. Inicialmente, él utiliza su licencia por enfermedad, con la esperanza de que su espalda mejore. Cuando esto no ocurre, John examina los términos de la cobertura del seguro de ingresos por discapacidad que tiene a través de su empleador. Como ha transcurrido más de un año desde que entró a trabajar y el período de exclusión relacionado con los problemas de su espalda ha expirado, John puede solicitar beneficios de su póliza LTD.
John sabe que podrá pasar algún tiempo antes de que reciba su primer cheque de su póliza LTD, así que llama a la administradora de su Departamento de Recursos Humanos. La administradora le informa que hay un período de espera de 180 días, contados a partir de la fecha de inicio de su discapacidad, antes de que él comience a recibir sus beneficios. John comenzará a recibir beneficios el 1o de noviembre de 2011.
John estaba ganando $2,000 por mes antes de volver a lesionarse la espalda. Su póliza paga el 50% de su sueldo antes del inicio de la discapacidad por hasta cinco años, de manera que John recibirá $1,000 por mes de su póliza LTD hasta que ya no se le considere como persona discapacitada o hasta que hayan pasado cinco años, lo que ocurra primero.
1º de enero de 2010 | John consulta a su médico debido a su espalda. |
---|---|
1º de febrero de 2010 | John consigue un empleo y obtiene una póliza LTD con un tiempo de servicio mínimo de dos meses y un período de exclusión de un año por la lesión de su espalda. |
1º de febrero – 31 de marzo de 2010 |
John no tiene cobertura todavía de su póliza LTD. |
1º de abril de 2010 – 1º de abril de 2011 |
John tiene cobertura de su póliza LTD, pero no por la lesión de su espalda. |
1º de abril de 2011 en adelante | John tiene cobertura completa de su póliza LTD. |
1º de mayo de 2011 | John se lastima la espalda y no puede trabajar. Comienza a utilizar su licencia por enfermedad. |
1º de septiembre de 2011 | John se da cuenta de que no podrá volver a trabajar en un futuro cercano. Llama a la administradora de su Departamento de Recursos Humanos y solicita beneficios de su póliza LTD. |
1º de mayo – 1º de noviembre de 2011 |
El período de espera de 180 días cuando John no está trabajando pero todavía no recibe beneficios. |
1º de noviembre de 2011 | John comienza a recibir beneficios de $1,000 mensuales de su póliza LTD. |
También
Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI)
La SSI ayuda a las personas con discapacidad que tienen escasos ingresos y recursos limitados.
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Preguntas frecuentes
¿Qué es la cobertura de discapacidad a largo plazo?

La cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD) ofrece un reemplazo del sueldo a personas que dejan de recibir su sueldo debido a una discapacidad. La cobertura LTD tiene una duración de por lo menos un año.
¿Cuál es la diferencia entre el seguro de discapacidad a largo plazo y el seguro de discapacidad a corto plazo?

El seguro de discapacidad a corto plazo (Short-Term Disability —STD) dura por lo general un año o menos, y usted recibe beneficios generalmente durante el primer año después del inicio de su discapacidad. El seguro de discapacidad a largo plazo (LTD) puede durar un tiempo mucho más largo. Los beneficios LTD pueden continuar por un número fijo de años, como, por ejemplo, cinco años, o hasta que usted llegue a cierta edad, como, por ejemplo, los 65 años.
¿Cómo hago para obtener cobertura de discapacidad a largo plazo?

Usted puede obtener cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD) colectiva a través de un grupo, o la puede obtener individualmente. La cobertura colectiva la puede ofrecer un empleador, un grupo o una asociación profesional. Usted puede comprar cobertura individual directamente de un agente de seguros, en base a una evaluación médica.
Is Long-Term Disability (LTD) Insurance a public benefit?

No. Long-Term Disability (LTD) Insurance is not a government benefit and is not connected to any public benefit program. It is private insurance that you get through a private company.
To find out if you have LTD coverage through your employer, talk to your Human Resources person. To sign up for an individual policy, contact an insurance company or insurance agent.
If you are looking for information about public Social Security benefits for people with disabilities, see DB101's Social Security Disability Insurance (SSDI) article and DB101's Supplemental Security Income (SSI) article.
¿Quién es elegible para obtener cobertura de discapacidad a largo plazo?

Si usted obtiene cobertura de discapacidad a través de su empleador, es posible que tenga que trabajar para ese empleador durante un período especificado de tiempo —conocido como un tiempo de servicio mínimo— antes de hacerse elegible para recibir beneficios. Si obtiene cobertura de ingresos por discapacidad a través de un grupo o una asociación profesional, es posible que tenga que ser miembro del grupo o de la asociación durante un período fijo antes de hacerse elegible para recibir beneficios.
Usted puede comprar una póliza individual directamente de un agente de seguros, en base a una evaluación médica. Las pólizas individuales pueden obtenerse generalmente si usted no ha recibido ningún tratamiento médico por una condición potencialmente discapacitante durante los últimos 10 años. El tratamiento médico incluye medicamentos recetados y consultas médicas. También es posible que se le niegue la cobertura si usted trabaja en un oficio de alto riesgo, pilota un avión en forma recreativa o participa en otras actividades que la compañía aseguradora considera arriesgadas. Cada compañía aseguradora tiene su propio sistema para decidir si le debe ofrecer cobertura o no.
¿Con qué rapidez adquiriré derecho a obtener una cobertura de discapacidad a largo plazo? 

Si usted tiene la cobertura de un seguro de ingresos por discapacidad patrocinado por su empleador, deberá satisfacer el requisito de trabajo activo antes de tener derecho a inscribirse para recibir beneficios. Si obtiene este tipo de seguro a través de un grupo profesional o una asociación, usted deberá satisfacer sus requisitos específicos de elegibilidad para poder obtener la cobertura.
¿Cuánto podré obtener en reemplazo de ingresos de la cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD)?

La cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD) le dará como reemplazo de ingresos mensual un porcentaje de sus ingresos antes del inicio de la discapacidad o un monto de dinero especificado.
¿Por qué debo inscribirme en la cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD) durante el período inicial de inscripción?

El período de inscripción inicial es el mejor momento para inscribirse si usted tiene una condición pre-existente. Durante el período de inscripción inicial, sus antecedentes médicos por lo general no están sujetos a una evaluación médica. Sin embargo, las exclusiones por condiciones pre-existentes posiblemente limitarán o demorarán el uso de la cobertura.
¿Qué es el período de exclusión por condición pre-existente en una cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD)?

Una condición pre-existente es cualquier condición médica por la cual usted haya recibido un diagnóstico o un tratamiento, o de la cual haya experimentado síntomas antes de la fecha efectiva de la cobertura. Si usted solicita un plan individual y tiene una condición pre-existente, es posible que la compañía aseguradora decida no venderle una cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD).
Si la compañía aseguradora decide venderle la cobertura, su plan LTD posiblemente tendrá un período de exclusión por condición pre-existente. Durante este período, sus condiciones médicas pre-existentes no estarán cubiertas por la póliza. Sin embargo, una vez terminado el período de exclusión, la condición estará cubierta por su seguro de ingresos por discapacidad.
¿Cómo hago para satisfacer los requisitos del período de exclusión por condición pre-existente de una cobertura colectiva?

Para satisfacer los requisitos del período de exclusión por condición pre-existente de una cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD) usted deberá:
- Inscribirse durante el período de inscripción inicial;
- Continuar su membresía en el grupo (empleador, grupo o asociación profesional); y
- Continuar su cobertura durante el tiempo de servicio mínimo y el período de exclusión por condición pre-existente.
Una vez terminado el período de exclusión, usted comenzará a tener cobertura por cualquier discapacidad pre-existente.
¿Cuánto dura el período de exclusión por condición pre-existente de una cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD)?

En una cobertura colectiva de discapacidad a largo plazo (LTD), un período de exclusión por condición pre-existente dura generalmente entre 12 y 24 meses (uno a dos años).
Si usted solicita una póliza individual y tiene una condición pre-existente que no satisface las reglas de evaluación médica de la compañía aseguradora, es muy probable que la compañía aseguradora rechace su solicitud de cobertura.
¿Un seguro de discapacidad a largo plazo (LTD) ofrece cobertura médica también?

No. El seguro de ingresos por discapacidad ofrece solamente un reemplazo de sueldo. Si se trata de una cobertura patrocinada por su empleador, éste puede utilizar su derecho a obtener la cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD) para decidir la continuidad de su elegibilidad para recibir otros beneficios, tales como la cobertura médica y el seguro de vida.
¿Quién paga la cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD)?

Si usted tiene una cobertura individual de discapacidad a largo plazo (LTD), usted será responsable de pagar todos los costos, los cuales pueden variar según su salud y el plan que selecciona.
Para una cobertura LTD colectiva, es posible que usted no sea responsable de pagar ningún costo, o que sea responsable de pagar un porcentaje del costo o todo el costo. Si se trata de una cobertura patrocinada por su empleador, es posible que usted sea responsable de pagar el monto en exceso de lo que el empleador elija pagar. Su empleador decidirá cuánto pagará y cuánto usted tendrá que contribuir. Su empleador podrá explicarle estos detalles de sus beneficios.
¿Cuál es la duración de una cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD)?

La cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD) puede durar desde un año hasta la edad de jubilación, generalmente 65 años. Sin embargo, consulte el certificado de cobertura (si tiene un plan colectivo) o la póliza (si su plan es individual) para confirmar el número de años cubiertos por su seguro de ingresos por discapacidad.
¿Cómo hago para continuar mi inscripción y elegibilidad para tener la cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD)?

Los requisitos de inscripción y elegibilidad dependen del tipo de cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD) que usted tenga: colectiva (a través de un empleador, o un grupo o una asociación profesional) o individual. Por ejemplo, si tiene una cobertura de seguro de ingresos por discapacidad patrocinada por su empleador, tendrá que satisfacer los requisitos de trabajo activo, lo cual significa que tendrá que trabajar un número mínimo de horas por semana. Si no puede satisfacer los requisitos de trabajo activo debido a una discapacidad y ha pasado el tiempo de servicio mínimo y el período de exclusión por condición pre-existente, es posible que la cobertura de seguro se utilice para reemplazar parte de su sueldo.
Si usted tiene cobertura de seguro a través de un grupo o una asociación profesional, necesitará mantener su membresía para conservar su derecho a recibir beneficios. Si tiene una cobertura individual, necesitará continuar pagando mensualmente su prima de seguro.
¿Afectará el dinero que tengo en el banco o los bienes de mi propiedad mi elegibilidad para obtener una cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD)? 

No. No hay límites de recursos relacionados con la cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD).
¿Cuál es la diferencia entre un seguro privado de ingresos por discapacidad, como la cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD), y programas públicos de beneficios por discapacidad, tales como la Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI) y el Seguro de Incapacidad del Seguro Social (SSDI)?

La cobertura de un seguro privado de ingresos por discapacidad se ofrece a través de planes individuales o colectivos (un empleador, o un grupo o asociación profesional). La cobertura privada no tiene restricciones de ingresos y recursos. La cobertura varía de una póliza de seguro a otra.
Los programas estatales y federales de reemplazo de sueldo, tales como el Seguro de Incapacidad del Seguro Social (SSDI) y el de Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI), son beneficios públicos. Para tener derecho a recibir beneficios públicos de reemplazo de sueldo, la persona no tiene que pertenecer a un grupo pero debe satisfacer otros requisitos específicos.
¿Puedo conservar mi cobertura colectiva de discapacidad a largo plazo (LTD) si dejo de pertenecer al grupo que ofrece los beneficios?

Sí. Algunos planes colectivos de discapacidad a largo plazo (LTD) son portátiles, si usted no tiene una discapacidad al momento de salir del grupo. Un plan portátil le permite conservar su cobertura bajo el plan, aunque usted deje de trabajar para su empleador. Usted tendrá la responsabilidad de pagar sus primas de seguro. Asegúrese de consultar la descripción resumida de su plan para determinar si el plan es portátil o no.
Si su póliza LTD no es portátil y usted entra a trabajar con otro empleador que ofrece cobertura LTD, usted tendrá que inscribirse en el plan de su nuevo empleador durante el período de inscripción inicial y completar el tiempo de servicio mínimo y el período de exclusión por condición pre-existente de su plan colectivo.
¿Qué más debo saber acerca de la cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD)?

Si usted trabaja menos horas o deja su empleo debido a una discapacidad, es posible que sea elegible para recibir beneficios parciales si su póliza incluye esta disposición. Para obtener los detalles, examine el certificado de cobertura (si tiene un plan colectivo) o la póliza (si su plan es individual). Además, posiblemente le conviene conversar con un/a consultor/a de incentivos de trabajo acerca de los programas de discapacidad del Seguro Social, tales como Seguro de Discapacidad del Seguro Social (SSDI) o Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI).
También
Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI)
La SSI ayuda a las personas con discapacidad que tienen escasos ingresos y recursos limitados.
El seguro de discapacidad a corto plazo
Un seguro privado para las personas que han pagado una prima o que tienen un empleador que la ha pagado. El STD suele durar entre 9 y 52 semanas.
AHCCCS para las personas con discapacidad
Hay más maneras de calificar para AHCCCS si tiene una discapacidad.
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Dificultades frecuentes
Confusing Long-Term Disability (LTD) Insurance with public disability benefits
Long-Term Disability (LTD) Insurance is not a government benefit and is not connected to any public benefit program. It is private insurance that you get through a private company.
To find out if you have LTD coverage through your employer, talk to your Human Resources person. To sign up for an individual policy, contact an insurance company or insurance agent.
If you are looking for information about public Social Security benefits for people with disabilities, see DB101's Social Security Disability Insurance (SSDI) article and DB101's Supplemental Security Income (SSI) article.
Basar decisiones en información errónea
Por lo general, dependemos de la experiencia de otras personas para comprender la forma de enfrentar situaciones similares a las de esas personas. El problema con esto es que los beneficios se adaptan a las necesidades de cada persona. Los programas de beneficios tratan de manera distinta a cada persona, en base a una variedad de hechos y circunstancias, tales como:
- Sus antecedentes de trabajo
- La cantidad de dinero que está ganando
- Los bienes que posee
- El grado en que su condición le discapacita
- El grado de claridad con que usted describe los detalles de su condición a su proveedor/a de servicios médicos
- La exactitud con que su proveedor/a de servicios médicos comprende o documenta estos detalles
- Los beneficios que ofrece su empleador
- Los beneficios que usted ha comprado individualmente.
La falta de documentación
Cuanto más específicamente usted documente su condición médica, tanto más fácil será fundamentar un reclamo y argumentar en favor de la continuación de sus beneficios. Puede ser de gran valor documentar detalladamente en un diario personal hasta los síntomas aparentemente más insignificantes. Si usted tiene una enfermedad demasiado grave o si no puede mantener el diario todos los días, una de sus amistades o parientes podrá escribir la información. Este diario puede ser también útil para informar mejor a su proveedor/a de servicios médicos de su condición.
La negación de su discapacidad
Ocurre con frecuencia que la gente pase por un período durante el cual se niegan a sí mismas, a sus familiares y a sus proveedores de atención médica que tienen una condición discapacitante. Para algunas personas, la negación es una manera de hacerle frente a su nueva situación. Durante este período, la manera en que estas personas se comunican con sus proveedores de atención médica puede ser inexacta o no describir completamente la severidad de la condición o la seriedad con que afecta sus actividades diarias.
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Próximos pasos
Obtenga más información
Cuando usted compra una póliza de seguro, asegúrese de leer todos los detalles de su plan. Puede obtener más información acerca de sus opciones visitando los siguientes sitios de la Web:
- Consumer Federation of America (CFA) tiene un buen artículo en inglés que explica el seguro de ingresos por discapacidad (PDF), el cual incluye una lista de verificación de los factores que uno debe considerar al escoger un plan.
- America’s Health Insurance Plans (AHIP), una asociación comercial, ofrece varios artículos en inglés acerca del seguro de ingresos por discapacidad.
- La organización Life and Health Insurance Foundation for Education (LIFE), otra organización respaldada por compañías aseguradoras, tiene también información útil en inglés acerca del seguro de ingresos por discapacidad.
AZ LINKS – Un Centro de Recursos para Personas Discapacitadas
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El sitio web AZ Links del Centro de Recursos para Personas Discapacitadas y de la Tercera Edad (ADRC) ayuda a personas de edad avanzada, a personas discapacitadas, a los miembros de sus familias y al personal que las cuida a localizar recursos y servicios que puedan satisfacer sus necesidades para la vida independiente, su discapacidad, sus necesidades de vivienda, económicas y de salud. |
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