Ejemplo

La historia de John

John está sin empleo. En enero del año 2010, él consulta a su médico porque le duele la espalda. El médico le receta medicamentos contra el dolor y le recomienda que descanse en su casa. En febrero, John consigue un empleo y se inscribe en una póliza de discapacidad a largo plazo (LTD).

Un mes después, él recibe una carta de la compañía de seguros acerca de su póliza LTD. En la carta se le explica que tendrá un tiempo de servicio mínimo de dos meses. Esto significa que recibirá la cobertura de su póliza LTD a partir del 1^o de abril de 2010 (dos meses después de entrar a trabajar). Por lo tanto, si John se lesiona entre febrero y abril, no podrá solicitar beneficios de su póliza LTD. Esta póliza LTD es del tipo Any Occ, lo cual significa que John debe tener una discapacidad que le impide trabajar en cualquier ocupación para que se le defina como persona discapacitada y poder recibir beneficios.

La carta de la compañía de seguros continúa, explicando que el problema que John tiene con la espalda es una condición pre-existente y que, por lo tanto, se le aplicará un período de exclusión de un año. El período de exclusión comienza el mismo día en que comienza su cobertura, el 1^o de abril de 2010. Si él se discapacita debido a la lesión de su espalda entre el 1^o de abril de 2010 y el 1^o de abril de 2011, John no podrá recibir beneficios de su póliza LTD.

El 1^o de mayo de 2011, John se lastima la espalda y no puede realizar ningún tipo de trabajo debido a un dolor agudo. Inicialmente, él utiliza su licencia por enfermedad, con la esperanza de que su espalda mejore. Cuando esto no ocurre, John examina los términos de la cobertura del seguro de ingresos por discapacidad que tiene a través de su empleador. Como ha transcurrido más de un año desde que entró a trabajar y el período de exclusión relacionado con los problemas de su espalda ha expirado, John puede solicitar beneficios de su póliza LTD.

John sabe que podrá pasar algún tiempo antes de que reciba su primer cheque de su póliza LTD, así que llama a la administradora de su Departamento de Recursos Humanos. La administradora le informa que hay un período de espera de 180 días, contados a partir de la fecha de inicio de su discapacidad, antes de que él comience a recibir sus beneficios. John comenzará a recibir beneficios el 1^o de noviembre de 2011.

John estaba ganando $2,000 por mes antes de volver a lesionarse la espalda. Su póliza paga el 50% de su sueldo antes del inicio de la discapacidad por hasta cinco años, de manera que John recibirá $1,000 por mes de su póliza LTD hasta que ya no se le considere como persona discapacitada o hasta que hayan pasado cinco años, lo que ocurra primero.

Línea cronológica de John

1º de enero de 2010	John consulta a su médico debido a su espalda.
1º de febrero de 2010	John consigue un empleo y obtiene una póliza LTD con un tiempo de servicio mínimo de dos meses y un período de exclusión de un año por la lesión de su espalda.
1º de febrero – 31 de marzo de 2010	John no tiene cobertura todavía de su póliza LTD.
1º de abril de 2010 – 1º de abril de 2011	John tiene cobertura de su póliza LTD, pero no por la lesión de su espalda.
1º de abril de 2011 en adelante	John tiene cobertura completa de su póliza LTD.
1º de mayo de 2011	John se lastima la espalda y no puede trabajar. Comienza a utilizar su licencia por enfermedad.
1º de septiembre de 2011	John se da cuenta de que no podrá volver a trabajar en un futuro cercano. Llama a la administradora de su Departamento de Recursos Humanos y solicita beneficios de su póliza LTD.
1º de mayo – 1º de noviembre de 2011	El período de espera de 180 días cuando John no está trabajando pero todavía no recibe beneficios.
1º de noviembre de 2011	John comienza a recibir beneficios de $1,000 mensuales de su póliza LTD.