Otras opciones relacionadas con las pólizas LTD

Además de tener diferentes períodos de espera, períodos de beneficios y tasas de beneficios, los cuales se describieron antes en este artículo, las pólizas de seguro de discapacidad a largo plazo (LTD) pueden variar en otros aspectos. Estos detalles son importantes porque pueden tener un impacto significativo sobre sus beneficios si usted se discapacita.

Definición de discapacidad

Las compañías de seguro de ingresos por discapacidad consideran la discapacidad de dos maneras distintas:

  1. Discapacidad para la ocupación propia (Own-Occupation Disability o “Own Occ”) significa que su discapacidad le impide realizar su propio trabajo, o sea, que usted no puede desempeñar el trabajo o empleo para el cual ha recibido capacitación y en el cual tiene experiencia.
  2. Discapacidad para cualquier ocupación (Any-Occupation Disability o “Any Occ”) significa que su discapacidad le impide realizar cualquier empleo.
    • A veces, la discapacidad para cualquier ocupación significa que su discapacidad le impide desempeñar cualquier ocupación que pague por lo menos un porcentaje especificado de lo que usted ganaba antes del inicio de su discapacidad.

Las pólizas de seguro de discapacidad para la ocupación propia le pagan beneficios si usted no puede realizar su propio trabajo, aunque sí puede realizar otro tipo de trabajo. Estas pólizas tienen primas de seguro más altas que las pólizas que requieren que usted no pueda desempeñar ningún empleo.

El período de prueba

Estas pólizas posiblemente le permiten regresar al trabajo durante un período de prueba. Por ejemplo, su póliza posiblemente le dará un período de prueba de dos semanas. Si usted vuelve a trabajar por menos de dos semanas y descubre que no puede desempeñar su trabajo debido a su discapacidad, la póliza le permitiría continuar sus beneficios como si no hubiera vuelto a trabajar. Si puede volver a trabajar y luego descubre que la misma discapacidad le impide otra vez desempeñar su trabajo, es posible que su póliza requiera o no requiera otro período de espera.

Trabajo a tiempo parcial

Algunos planes le permiten volver a trabajar a tiempo parcial mientras continúan pagándole sus beneficios. A esto se le llama generalmente un beneficio “residual” o de “pérdida de ingresos”. Cuando un/a empleado/a vuelve a trabajar a tiempo parcial, el empleador paga el salario por horas trabajadas y la póliza LTD reemplaza las horas regulares no trabajadas al nivel de reemplazo de ingresos.

Por ejemplo, si usted trabajaba ocho horas por día antes del inicio de su discapacidad y puede volver a trabajar cuatro horas por día, la póliza de seguro de ingresos por discapacidad posiblemente reemplazará parte de sus ingresos por las cuatro horas restantes.

Cambios a su prima de seguro

Conforme a las pólizas no cancelables, su póliza no podrá cancelarse mientras usted siga pagando las primas requeridas a tiempo.

Conforme a las pólizas con garantía de renovación, su prima puede aumentarse, pero solamente si el cambio afecta a una clase entera de tenedores de pólizas. Las primas iniciales de pólizas con garantía de renovación pueden ser menos costosas que las de pólizas no cancelables.

A veces, se ofrecen también otras pólizas menos costosas que no tienen garantía de prima o de renovación.

El ajuste por el costo de la vida

Algunas pólizas LTD permiten que usted compre un ajuste por el costo de la vida (cost of living adjustment —COLA) para añadirlo a su cobertura básica de ingresos por discapacidad. Este beneficio adicional aumenta en cierto porcentaje cada año los ingresos que usted recibe de su compañía aseguradora. Por ejemplo, si usted se discapacita y no puede trabajar, el ajuste COLA aumentará sus beneficios gradualmente para alcanzar los precios más altos de alquiler, alimentos, servicios públicos, gastos médicos y otros gastos.

Muchas pólizas no incluyen un ajuste COLA, pero sí le permiten comprar cobertura adicional con el tiempo a medida que los gastos de su hogar aumentan. Sin embargo, si usted hace esto, es posible que tenga que someterse a una evaluación médica adicional.

Las exclusiones

Muchas pólizas no cubren discapacidades causadas por intentos de suicidio, abuso de drogas o intentos de cometer un crimen. Con frecuencia, se excluyen también las condiciones pre-existentes, como se explicó anteriormente en este artículo. Las lesiones sufridas en el trabajo, cubiertas por el seguro de Compensación a Trabajadores, tampoco están cubiertas.