¿Qué es la cobertura de discapacidad a largo plazo?

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La cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD) ofrece un reemplazo del sueldo a personas que dejan de recibir su sueldo debido a una discapacidad. La cobertura LTD tiene una duración de por lo menos un año.

¿Cuál es la diferencia entre el seguro de discapacidad a largo plazo y el seguro de discapacidad a corto plazo?

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El seguro de discapacidad a corto plazo (Short-Term Disability —STD) dura por lo general un año o menos, y usted recibe beneficios generalmente durante el primer año después del inicio de su discapacidad. El seguro de discapacidad a largo plazo (LTD) puede durar un tiempo mucho más largo. Los beneficios LTD pueden continuar por un número fijo de años, como, por ejemplo, cinco años, o hasta que usted llegue a cierta edad, como, por ejemplo, los 65 años.

¿Cómo hago para obtener cobertura de discapacidad a largo plazo?

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Usted puede obtener cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD) colectiva a través de un grupo, o la puede obtener individualmente. La cobertura colectiva la puede ofrecer un empleador, un grupo o una asociación profesional. Usted puede comprar cobertura individual directamente de un agente de seguros, en base a una evaluación médica.

Is Long-Term Disability (LTD) Insurance a public benefit?

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No. Long-Term Disability (LTD) Insurance is not a government benefit and is not connected to any public benefit program. It is private insurance that you get through a private company.

To find out if you have LTD coverage through your employer, talk to your Human Resources person. To sign up for an individual policy, contact an insurance company or insurance agent.

If you are looking for information about public Social Security benefits for people with disabilities, see DB101's Social Security Disability Insurance (SSDI) article and DB101's Supplemental Security Income (SSI) article.

¿Quién es elegible para obtener cobertura de discapacidad a largo plazo?

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Si usted obtiene cobertura de discapacidad a través de su empleador, es posible que tenga que trabajar para ese empleador durante un período especificado de tiempo —conocido como un tiempo de servicio mínimo— antes de hacerse elegible para recibir beneficios. Si obtiene cobertura de ingresos por discapacidad a través de un grupo o una asociación profesional, es posible que tenga que ser miembro del grupo o de la asociación durante un período fijo antes de hacerse elegible para recibir beneficios.

Usted puede comprar una póliza individual directamente de un agente de seguros, en base a una evaluación médica. Las pólizas individuales pueden obtenerse generalmente si usted no ha recibido ningún tratamiento médico por una condición potencialmente discapacitante durante los últimos 10 años. El tratamiento médico incluye medicamentos recetados y consultas médicas. También es posible que se le niegue la cobertura si usted trabaja en un oficio de alto riesgo, pilota un avión en forma recreativa o participa en otras actividades que la compañía aseguradora considera arriesgadas. Cada compañía aseguradora tiene su propio sistema para decidir si le debe ofrecer cobertura o no.

¿Con qué rapidez adquiriré derecho a obtener una cobertura de discapacidad a largo plazo?

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Si usted tiene la cobertura de un seguro de ingresos por discapacidad patrocinado por su empleador, deberá satisfacer el requisito de trabajo activo antes de tener derecho a inscribirse para recibir beneficios. Si obtiene este tipo de seguro a través de un grupo profesional o una asociación, usted deberá satisfacer sus requisitos específicos de elegibilidad para poder obtener la cobertura.

¿Cuánto podré obtener en reemplazo de ingresos de la cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD)?

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La cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD) le dará como reemplazo de ingresos mensual un porcentaje de sus ingresos antes del inicio de la discapacidad o un monto de dinero especificado.

¿Por qué debo inscribirme en la cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD) durante el período inicial de inscripción?

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El período de inscripción inicial es el mejor momento para inscribirse si usted tiene una condición pre-existente. Durante el período de inscripción inicial, sus antecedentes médicos por lo general no están sujetos a una evaluación médica. Sin embargo, las exclusiones por condiciones pre-existentes posiblemente limitarán o demorarán el uso de la cobertura.

¿Qué es el período de exclusión por condición pre-existente en una cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD)?

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Una condición pre-existente es cualquier condición médica por la cual usted haya recibido un diagnóstico o un tratamiento, o de la cual haya experimentado síntomas antes de la fecha efectiva de la cobertura. Si usted solicita un plan individual y tiene una condición pre-existente, es posible que la compañía aseguradora decida no venderle una cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD).

Si la compañía aseguradora decide venderle la cobertura, su plan LTD posiblemente tendrá un período de exclusión por condición pre-existente. Durante este período, sus condiciones médicas pre-existentes no estarán cubiertas por la póliza. Sin embargo, una vez terminado el período de exclusión, la condición estará cubierta por su seguro de ingresos por discapacidad.

¿Cómo hago para satisfacer los requisitos del período de exclusión por condición pre-existente de una cobertura colectiva?

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Para satisfacer los requisitos del período de exclusión por condición pre-existente de una cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD) usted deberá:

Una vez terminado el período de exclusión, usted comenzará a tener cobertura por cualquier discapacidad pre-existente.

¿Cuánto dura el período de exclusión por condición pre-existente de una cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD)?

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En una cobertura colectiva de discapacidad a largo plazo (LTD), un período de exclusión por condición pre-existente dura generalmente entre 12 y 24 meses (uno a dos años).

Si usted solicita una póliza individual y tiene una condición pre-existente que no satisface las reglas de evaluación médica de la compañía aseguradora, es muy probable que la compañía aseguradora rechace su solicitud de cobertura.

¿Un seguro de discapacidad a largo plazo (LTD) ofrece cobertura médica también?

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No. El seguro de ingresos por discapacidad ofrece solamente un reemplazo de sueldo. Si se trata de una cobertura patrocinada por su empleador, éste puede utilizar su derecho a obtener la cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD) para decidir la continuidad de su elegibilidad para recibir otros beneficios, tales como la cobertura médica y el seguro de vida.

¿Quién paga la cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD)?

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Si usted tiene una cobertura individual de discapacidad a largo plazo (LTD), usted será responsable de pagar todos los costos, los cuales pueden variar según su salud y el plan que selecciona.

Para una cobertura LTD colectiva, es posible que usted no sea responsable de pagar ningún costo, o que sea responsable de pagar un porcentaje del costo o todo el costo. Si se trata de una cobertura patrocinada por su empleador, es posible que usted sea responsable de pagar el monto en exceso de lo que el empleador elija pagar. Su empleador decidirá cuánto pagará y cuánto usted tendrá que contribuir. Su empleador podrá explicarle estos detalles de sus beneficios.

¿Cuál es la duración de una cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD)?

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La cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD) puede durar desde un año hasta la edad de jubilación, generalmente 65 años. Sin embargo, consulte el certificado de cobertura (si tiene un plan colectivo) o la póliza (si su plan es individual) para confirmar el número de años cubiertos por su seguro de ingresos por discapacidad.

¿Cómo hago para continuar mi inscripción y elegibilidad para tener la cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD)?

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Los requisitos de inscripción y elegibilidad dependen del tipo de cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD) que usted tenga: colectiva (a través de un empleador, o un grupo o una asociación profesional) o individual. Por ejemplo, si tiene una cobertura de seguro de ingresos por discapacidad patrocinada por su empleador, tendrá que satisfacer los requisitos de trabajo activo, lo cual significa que tendrá que trabajar un número mínimo de horas por semana. Si no puede satisfacer los requisitos de trabajo activo debido a una discapacidad y ha pasado el tiempo de servicio mínimo y el período de exclusión por condición pre-existente, es posible que la cobertura de seguro se utilice para reemplazar parte de su sueldo.

Si usted tiene cobertura de seguro a través de un grupo o una asociación profesional, necesitará mantener su membresía para conservar su derecho a recibir beneficios. Si tiene una cobertura individual, necesitará continuar pagando mensualmente su prima de seguro.

¿Afectará el dinero que tengo en el banco o los bienes de mi propiedad mi elegibilidad para obtener una cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD)?

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No. No hay límites de recursos relacionados con la cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD).

¿Cuál es la diferencia entre un seguro privado de ingresos por discapacidad, como la cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD), y programas públicos de beneficios por discapacidad, tales como la Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI) y el Seguro de Incapacidad del Seguro Social (SSDI)?

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La cobertura de un seguro privado de ingresos por discapacidad se ofrece a través de planes individuales o colectivos (un empleador, o un grupo o asociación profesional). La cobertura privada no tiene restricciones de ingresos y recursos. La cobertura varía de una póliza de seguro a otra.

Los programas estatales y federales de reemplazo de sueldo, tales como el Seguro de Incapacidad del Seguro Social (SSDI) y el de Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI), son beneficios públicos. Para tener derecho a recibir beneficios públicos de reemplazo de sueldo, la persona no tiene que pertenecer a un grupo pero debe satisfacer otros requisitos específicos.

¿Puedo conservar mi cobertura colectiva de discapacidad a largo plazo (LTD) si dejo de pertenecer al grupo que ofrece los beneficios?

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Sí. Algunos planes colectivos de discapacidad a largo plazo (LTD) son portátiles, si usted no tiene una discapacidad al momento de salir del grupo. Un plan portátil le permite conservar su cobertura bajo el plan, aunque usted deje de trabajar para su empleador. Usted tendrá la responsabilidad de pagar sus primas de seguro. Asegúrese de consultar la descripción resumida de su plan para determinar si el plan es portátil o no.

Si su póliza LTD no es portátil y usted entra a trabajar con otro empleador que ofrece cobertura LTD, usted tendrá que inscribirse en el plan de su nuevo empleador durante el período de inscripción inicial y completar el tiempo de servicio mínimo y el período de exclusión por condición pre-existente de su plan colectivo.

¿Qué más debo saber acerca de la cobertura de discapacidad a largo plazo (LTD)?

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Si usted trabaja menos horas o deja su empleo debido a una discapacidad, es posible que sea elegible para recibir beneficios parciales si su póliza incluye esta disposición. Para obtener los detalles, examine el certificado de cobertura (si tiene un plan colectivo) o la póliza (si su plan es individual). Además, posiblemente le conviene conversar con un/a consultor/a de incentivos de trabajo acerca de los programas de discapacidad del Seguro Social, tales como Seguro de Discapacidad del Seguro Social (SSDI) o Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI).