La elegibilidad y la solicitud

Dónde inscribirse

Si usted tiene un empleador que le ofrece un seguro de discapacidad a largo plazo (LTD), puede inscribirse comunicándose con el Departamento de Recursos Humanos de su empleador.

Si su empleador no ofrece un seguro LTD, usted puede solicitar esta cobertura:

• A través de un sindicato, una organización de ex-alumnos u otra organización profesional de la que usted sea miembro si dicha organización ofrece planes colectivos
• A través de un agente de seguros si desea obtener un plan individual

Cobertura colectiva y cobertura individual

El seguro de discapacidad a largo plazo (Long-Term Disability —LTD) que usted obtiene a través de un empleador, sindicato u otra organización profesional se conoce como cobertura colectiva y es su mejor opción. Para obtener cobertura a través de su empleador, es generalmente necesario que esté trabajando un número mínimo de horas por semana. Esto recibe el nombre de “requisito de trabajo activo”.

Otra opción consiste en comprar una cobertura individual directamente de una compañía aseguradora o un agente de seguros. El motivo principal por obtener una póliza individual sería que su empleador no ofrece ninguna póliza LTD.

Obtener una póliza individual es un poco más complicado que obtener una póliza colectiva. Usted tendrá que examinar diferentes factores antes de seleccionar una póliza y someterse a una evaluación médica. Es posible que le nieguen la cobertura. Éstos y otros problemas relacionados con el proceso de encontrar y seleccionar una póliza individual se explican a continuación.

Diferencias significativas entre las pólizas

Si usted compra una póliza individual de discapacidad a largo plazo (LTD), pagará una prima de seguro mensual por la cobertura. El monto de la prima depende de muchos factores, inclusive su edad, su salud, el tipo de trabajo que realizaba cuando compró por primera vez la cobertura LTD, y la duración del período de espera.

Si tiene una póliza LTD colectiva, pida a su Departamento de Recursos Humanos información sobre el período de espera, el monto de la cobertura y el período de beneficios de su plan:

• El período de espera: A veces llamado el período de eliminación. Éste es el período entre el inicio de su discapacidad y la fecha en que se le pagan sus beneficios. Generalmente, las pólizas con períodos de espera más largos cuestan menos. Para los planes LTD, el período de espera es generalmente de entre 30 días (o un mes) y un año (12 meses) después de la fecha de inicio de la discapacidad. Algunas pólizas le permiten seleccionar el período de espera.
• Las tasas de beneficios: La mayoría de las pólizas pagan aproximadamente el 60% de los ingresos que usted recibía antes del inicio de su discapacidad. Si obtiene una póliza individual, es posible que se le permita pagar más y obtener una póliza que le pagará un porcentaje más alto si usted se discapacita. Piense en la cantidad de dinero que, en su opinión, necesitaría para pagar sus gastos mensuales esenciales, tales como el pago de su hipoteca o alquiler, los alimentos, los servicios públicos y el transporte, si usted no pudiera trabajar. Recuerde que si se discapacita, es posible que tendrá también gastos médicos adicionales. Trate de obtener un plan que en su opinión cubrirá sus gastos.
• El período de beneficios: El período de beneficios consiste en el tiempo durante el cual usted recibirá beneficios si se discapacita. Para las pólizas LTD, el período de beneficios puede variar entre un número fijo de años, como dos o cinco años, o puede durar hasta que usted llegue a una edad específica, como, por ejemplo, 65 años.

El historial médico y las condiciones pre-existentes

Cuando usted obtiene un seguro LTD, la compañía aseguradora examinará su historial médico. Diferentes compañías aseguradoras analizan su historial médico de manera diferente, ya sea que usted esté solicitando una cobertura colectiva o una póliza individual.

Cobertura colectiva

Para la cobertura patrocinada por su empleador, se le permitirá inscribirse en el plan durante un período de inscripción inicial. Durante este período, la compañía de seguros no le puede negar cobertura basándose en una condición pre-existente, así que es muy importante inscribirse entonces.

Si usted tiene una condición pre-existente al momento de inscribirse en un plan colectivo, es posible que tenga que trabajar cierto tiempo antes de que la condición pre-existente quede cubierta por su póliza de seguro. Este período generalmente tiene una duración de entre 12 meses (o un año) y 24 meses (o dos años), y recibe el nombre de período de exclusión.

Si usted no se inscribe durante el período de inscripción inicial, es posible que tenga que someterse a una evaluación médica. La compañía de seguros puede examinar su historial médico para determinar si usted tiene una condición pre-existente o si esta recibiendo tratamiento por una condición potencialmente discapacitante. El tratamiento puede incluir consejos obtenidos de un/a médico/a o un medicamento. Si la compañía de seguros determina que usted tiene una condición médica o que ha recibido tratamiento, le puede negar su cobertura, excluir condiciones de la cobertura o establecer un período de exclusión por su condición médica.

Se aplican reglas similares a otros tipos de cobertura colectiva que no estén basadas en un empleo (tales como pólizas colectivas obtenidas a través de un sindicato o de una organización profesional). Puede haber períodos de inscripción específicos; las compañías aseguradoras pueden negarle cobertura basándose en sus condiciones médicas, y puede haber períodos de exclusión debido a condiciones pre-existentes.

Cobertura individual

Si usted desea obtener cobertura individual porque no tiene acceso a cobertura colectiva, o porque su cobertura colectiva ofrece beneficios en efectivo bajos o no le da beneficios por un tiempo lo suficientemente largo si usted se discapacita, usted tendrá que someterse a una evaluación médica.

La compañía de seguros examinará su solicitud, y es posible que solicite y examine su historial médico para determinar si usted tiene una condición pre-existente o si está recibiendo tratamiento por una condición potencialmente discapacitante. El tratamiento puede incluir consejos obtenidos de un/a médico/a o un medicamento. Si la compañía de seguros determina que usted tiene una condición médica o que ha recibido tratamiento, le puede negar le cobertura, excluir condiciones de la cobertura o establecer un período de exclusión por su condición médica.

Cuándo inscribirse

Cuanto antes se inscriba en el seguro de ingresos por discapacidad, tanto mejor. Si se trata de un plan patrocinado por su empleador, usted debe inscribirse durante su período de pre-inscripción, llamado también el período de inscripción inicial. Si se trata de otras pólizas colectivas, es posible que sea necesario pertenecer al grupo como miembro durante cierto tiempo antes de poder inscribirse en el plan. Una vez que tenga derecho a inscribirse, hágalo lo antes posible para evitar períodos exclusionarios o la exclusión de condiciones específicas.

Si usted tiene interés en comprar una póliza individual, debe hacerlo cuando sea lo más joven posible. Las personas jóvenes pagan primas de seguro más bajas y si usted compra una póliza de seguro de ingresos por discapacidad, es posible que logre obtener una póliza no cancelable, lo cual significa que su cobertura no puede ser cancelada. Es posible que logre obtener también una póliza que no permite el aumento de sus primas mientras usted las pague a tiempo.