Hay ciertas cosas relacionadas con la compra de una casa que usted puede controlar. Al encargarse de estas cosas, aumentará las posibilidades de encontrar y comprar su casa.

La decisión de alquilar o comprar su casa

La consideración inicial, y más importante, es determinar si de veras le conviene comprar una casa. Al tener su casa propia, usted tendrá que asumir responsabilidades que no todo el mundo puede o desea asumir. Las responsabilidades más importantes incluyen el pago puntual de la hipoteca cada mes y el mantenimiento de la propiedad en buenas condiciones. Si el inodoro se tapa, ¡no hay a quien acudir! Usted es responsable de resolver todos los problemas relacionados con su propiedad.

Entonces, ¿por qué asumir una responsabilidad tan grande? A continuación, algunas razones muy buenas:

1. Tener su casa propia puede ayudarle a acumular bienes. La educación, el desarrollo de un pequeño negocio y la compra de una casa son las maneras más comunes de acumular bienes. Aunque el mercado de bienes raíces ande mal, las personas que han tenido su casa propia durante mucho tiempo pueden demostrar que el valor de su casa ha aumentado con los años. Tener una casa no es fórmula mágica para adquirir una riqueza inmediata; es una estrategia gradual para aumentar el valor de sus bienes a largo plazo.
2. Tener su casa propia ofrece ventajas fiscales. Los intereses y los impuestos sobre la propiedad que se pagan sobre una hipoteca son por lo general deducibles de los impuestos sobre la renta. Esta deducción puede dar como resultado ahorros considerables en los impuestos que las personas con ingresos ganados tienen que pagar.
3. Usted puede evitar aumentos en el pago mensual de su hipoteca. Si obtiene una hipoteca de tasa fija para comprar su casa, el pago mensual de su hipoteca será el mismo hasta pagar el monto total de la hipoteca. Si usted tiene una hipoteca de tasa fija, el pago que hace este mes será el mismo que hará el próximo año, en cinco años y ¡en 25 años!
4. Tener su casa propia le permite vivir de manera más independiente. Es una magnífica oportunidad para lograr la autonomía personal y le permite echar raíces en su comunidad. Le da más opciones para decorar su casa, el número de años que desea residir en un área y las reglas que desea observar en su casa, en contraste con las opciones que le ofrece una vivienda alquilada. Al tener una casa de su propiedad, usted se incorporará a su comunidad, desarrollará un interés en su vecindad y ¡será un contribuyente con igualdad de derechos!

La decisión sobre el lugar donde quiere vivir

Uno de los aspectos más importantes de tener su casa propia es la decisión sobre el lugar donde desea vivir. Al investigar las posibilidades de compra, trate de encontrar la casa que mejor se amolde a su situación económica. Es posible que quiera vivir en un barrio que conoce, o en una casa cercana al sitio donde trabaja o al sistema de transporte público. Si tiene niños, le conviene investigar las escuelas del lugar.

Nadie puede obligarle a comprar una casa en un área que no le agrade. Sin embargo, la cantidad de sus ahorros y sus ingresos posiblemente será suficiente para comprar en cierta área pero no le alcanzará para hacer su compra en otra área donde las casas sean más caras. Al buscar una casa, usted puede preguntar a su agente de bienes raíces si hay vecindades en desarrollo donde se pueda encontrar una casa a un precio económico.

El proceso de ahorrar dinero

Existen maneras de comprar una vivienda hasta para quienes no tienen muchos ahorros. Pero a fin de cuentas, cuanto más dinero tenga, tanto más fácil será el proceso de la compra y tanto mayor el número de opciones a su alcance. Por ejemplo, es más difícil obtener un préstamo cuando no tiene el dinero suficiente para hacer el depósito inicial. Por lo tanto, le conviene establecer una meta que le permita ahorrar.

El dinero que usted ahorra para la compra de una casa se utilizará realmente para dos cosas:

1. El depósito inicial. Éste es el dinero que usted pagará al iniciar el proceso de la compra y que no pedirá prestado de la entidad financiera que le dará la hipoteca. Con frecuencia, el pago inicial es del 20% del precio de la casa, pero hay opciones que pueden permitirle comprar una casa con un pago inicial mucho más bajo.
   Aclaración: Un pago inicial pequeño puede dar por resultado costos y cargos adicionales, como, por ejemplo, el pago de un seguro hipotecario privado (PMI).
2. Los costos de cierre. Éstos son gastos relacionados con la compra que no se incluyen en el precio, tales como la valoración, las inspecciones de la propiedad, los cargos hipotecarios y los impuestos. Es de esperar que el total de estos costos de cierre asciendan a ser entre el 3% y el 5% del precio de la casa. Si usted compra una propiedad que cuesta $100,000, sus costos de cierre serán probablemente de entre $3,000 y $5,000.

Cuando usted ahorra dinero para la compra de una casa, es muy importante documentar todo el dinero ahorrado. Eso significa que el dinero debe estar depositado en una cuenta bancaria. Usted no puede utilizar dinero en efectivo para comprar una casa si va a obtener un préstamo hipotecario.

Más adelante en este artículo, explicaremos la manera de encontrar programas y apoyos hipotecarios que pueden ayudarle a comprar una casa aunque el dinero que usted haya ahorrado no sea suficiente para hacer un pago inicial grande. Explicaremos también el programa de Cuentas de Desarrollo Individual (IDA), una manera excelente de ahorrar para el pago inicial de la compra de su primera vivienda.

La administración de su dinero

Todo el mundo sabe que ahorrar dinero es importante, no importa si es para comprar una casa o un auto, o sencillamente para viajar de vez en cuando. El desafío consiste en lograr hacerlo. Hay tres aspectos de la administración del dinero que quienes desean comprar una casa deben considerar:

1. El presupuesto. Para esto, usted tendrá que llevar la cuenta del dinero que recibe (de empleos, de beneficios y de otras fuentes) y del dinero que gasta (en gasolina, servicios públicos, alimentos u otras cosas). Es muy importante tener un presupuesto porque no podrá ahorrar para comprar una casa si gasta más de lo que gana. Uno de los pasos iniciales para tener casa propia es administrar su dinero de tal manera que le alcance para pagar todas sus cuentas cada mes y que le sobre algo para ahorrar en un banco.

2. El crédito. Este es el dinero que ha pedido prestado. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito, cada vez que la utiliza está sacando un préstamo y cuando hace el pago de su tarjeta de crédito paga el préstamo recibido.

3. La reducción de deudas. Si usted tiene deudas, conviene que le dé una prioridad absoluta a su reducción. Esto es así porque tiene que pagar intereses sobre sus deudas cada mes. Si logra reducir el capital de sus deudas, reducirá también el monto que tiene que pagar cada mes en intereses, y podrá ahorrar más para el pago inicial de una casa o para gastar en otras necesidades.

La resolución de problemas con el crédito

Si usted tiene una puntuación de crédito baja, hay varias técnicas para resolver sus problemas de crédito. Una de ellas consiste en consultar a alguien en una entidad de crédito; esta persona le ayudará a identificar las causas de su mala puntuación y le dará consejos sobre la mejor manera de resolver este problema. Alternativamente, usted puede colaborar con una organización sin fines de lucro que se especialice en la reparación del crédito. La reparación de su crédito puede demorar, pero es un paso necesario hacia la meta de tener casa propia. Entre otras cosas, usted probablemente tendrá que comenzar a pagar a sus acreedores a tiempo, reducir los saldos pendientes más altos (p. ej., lo adeudado en su tarjeta de crédito) y descontinuar el uso excesivo de sus tarjetas de crédito.

Aclaración: No todos los problemas de crédito ocurren porque usted haya dejado de pagar sus cuentas. A veces, un error en el informe sobre su crédito puede causarle un problema de crédito. Si hay un error o una disputa en relación con el informe de su crédito, una entidad de crédito o un/a especialista en la reparación del crédito podrá ayudarle.

La obtención de nuevas fuentes de ingresos

Es posible que considere difícil aumentar sus ingresos si está recibiendo beneficios de Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI) o del Seguro de Incapacidad del Seguro Social (SSDI). Muchas personas con discapacidad no saben que pueden trabajar y aumentar sus ingresos. Las personas que están recibiendo beneficios de SSI o de SSDI también pueden obtener empleo y, en muchos casos, podrán hacerlo ¡sin perder siquiera sus beneficios! Para obtener más información sobre programas que le permitan continuar recibiendo sus beneficios en efectivo o sus beneficios médicos aunque esté trabajando, haga clic aquí.

El monto de sus ingresos es importante cuando compra una casa porque le ayudará a determinar el tamaño de la hipoteca que puede pagar:

• Los bancos no le darán un préstamo hipotecario para comprar una casa si el pago mensual de la hipoteca asciende a más del 45% de sus ingresos ajustados.
• Será mucho más fácil obtener un préstamo hipotecario si el pago mensual de la hipoteca es del 31% de sus ingresos ajustados o menos.
• Si usted está recibiendo beneficios de SSI o de SSDI, sus ingresos se ajustarán a un monto mayor cuando el banco o la entidad de crédito decida darle un préstamo.
• Si usted está recibiendo beneficios conforme a la Sección 8, podrá obtener un préstamo hipotecario para comprar una casa aunque sus ingresos sean inferiores a los especificados en las normas regulares (explicamos esto más adelante en este artículo).

La selección de un equipo de bienes raíces

Trabaje con un equipo de personas que pueda ayudarle a comprar su casa. El miembro más importante de ese equipo es su agente de bienes raíces.

Su agente de bienes raíces debe:

• Tener conocimiento de los programas para personas que desean comprar su primera vivienda
• Ponerle en contacto con una entidad hipotecaria o con un programa apropiado de préstamos
• Ayudarle a comprar la casa que mejor le convenga
• Localizar a contratistas que puedan reparar la casa si es necesario
• Ponerse a su servicio una vez que usted se haya mudado a la casa, si es necesario.

Para las personas con discapacidad, un/a agente de bienes raíces debe también:

• Comprender su situación y necesidades específicas y responder a ellas
• Comprender el efecto que su discapacidad tiene sobre su capacidad física y mental para evaluar propiedades
• Tener conocimiento de las oportunidades de financiamiento diseñadas específicamente para personas con discapacidad y de bajos ingresos
• Conocer a contratistas capaces de realizar modificaciones que mejoren el acceso a la casa.

Su agente de bienes raíces debe ayudarle a ver fotos y obtener descripciones de varias propiedades y evaluar el grado de accesibilidad que tienen antes de mostrárselas en persona. Usted posiblemente necesitará comunicar a su agente con claridad sus necesidades específicas. Recuerde, como cliente, es su agente de bienes raíces el que trabaja para usted.

A veces, es posible localizar a agentes de bienes raíces que se especializan en ayudar a personas con discapacidad a comprar su primera vivienda, comunicándose con un Centro de Vida Independiente o con otras organizaciones para personas con discapacidad en su comunidad. Pida información de sus amistades, vecinos y otras personas conocidas que hayan comprado una casa; es de importancia crítica contratar a un/a profesional de bienes raíces que colabore bien con su equipo de compra.

Hay varios factores que usted no podrá controlar cuando trata de comprar una casa. Para tener éxito en su compra es esencial comprender con claridad estas limitaciones y aprender la manera de superarlas.

Los precios de las casas y las tasas de interés

Los precios de las casas y las tasas de interés son los dos factores que más afectan el pago mensual que usted tendrá que hacer cuando compra una casa. Por ejemplo, si compra una casa con un préstamo de tasa fija con un valor de $100,000 pagadero en 30 años y la tasa de interés anual es del 4.5%, tendrá que pagar $507 mensualmente durante los próximos 30 años. Al final, ¡habrá pagado más de $180,000 para cancelar su préstamo hipotecario!

Usted no puede controlar el precio de la casa o los términos que el banco le ofrecerá para su hipoteca. Sin embargo, sí puede buscar una casa cuyo precio se adapte a sus recursos económicos y localizar a una empresa de crédito que le ofrezca términos aceptables. Lo mejor para lograr esto es contratar a un/a buen/a agente de bienes raíces. Su agente debe tener una comprensión sólida de los precios de las casas en las áreas donde usted piensa comprarla. Su agente debe también saber cómo obtener la mejor tasa de interés posible para su préstamo. Para más información sobre la manera de localizar agentes de bienes raíces, haga clic aquí.

Los programas de préstamo

Es imposible que usted pueda controlar los programas de préstamo ofrecidos en un momento específico, sus términos o los montos que cobrarán en intereses.

En años recientes, ha habido tres opciones principales de préstamos hipotecarios:

1. Préstamos convencionales: Estos préstamos ofrecidos por bancos y entidades hipotecarias requieren típicamente que el/la prestatario/a haga un pago inicial de por lo menos el 10% del precio de compra.
2. Préstamos FHA: Los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (Federal Housing Administration —FHA) también se ofrecen a través de bancos y entidades hipotecarias, pero estos préstamos están asegurados por el gobierno federal. Son populares porque permiten a los compradores hacer pagos iniciales mucho más pequeños —por lo general, el 3.5% del precio de compra— y se ofrecen típicamente a personas con puntuaciones crediticias relativamente bajas.
   • Préstamos 208: Son un tipo de préstamo FHA que permite a personas con discapacidad obtener préstamos de más del valor de la propiedad —hasta el 120%— con el fin de hacer modificaciones a la casa después de comprarla para mejorar su accesibilidad.
3. Préstamos VA: Los préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos (Department of Veterans Affairs —VA) se ofrecen solamente a veteranos del servicio militar. Estos préstamos pueden a veces obtenerse con financiamiento del 100%; en este caso, el/la prestatario/a no tiene que hacer ningún pago inicial.

Los programas de pago inicial

Al considerar sus opciones para un préstamo, es importante comprender que el tipo de préstamo obtenido no es lo único que afectará la cantidad de dinero que debe ahorrar. Por ejemplo, existen programas que pueden ayudarle a hacer el pago inicial, de manera que no tendrá que ahorrar la cantidad que consideraba necesaria. Por otra parte, usted posiblemente tendrá que asegurarse de tener disponible suficiente dinero para los costos de cierre, para las modificaciones que mejoren el acceso a la propiedad o para cubrir otros gastos.

A continuación, mencionamos algunas de las maneras en que usted puede obtener ayuda con su pago inicial:

• Algunas ciudades y condados ofrecen ayuda financiera que puede reducir su pago inicial hasta el 1% del valor de la propiedad. Las reglas son diferentes en cada programa, pero por lo general usted no necesitará devolver esta ayuda financiera hasta vender su casa o terminar de pagar su hipoteca original. En algunos casos, no tendrá que devolver la ayuda recibida en ningún momento.
• Algunas instituciones de crédito tienen programas que pueden ayudar a reducir el pago inicial hasta al 0.5% del precio de compra de la propiedad.
• Es posible que su familia pueda ayudarle a hacer su pago inicial. La mayoría de los préstamos permiten la utilización de fondos regalados. Hay consecuencias fiscales para la persona que regala los fondos, pero el monto del regalo no tiene limitaciones.

Los beneficios del gobierno

Muchas personas no comprenden la relación entre los beneficios recibidos del gobierno y la compra de una casa. Aquí aclaramos algunos hechos:

1. No se le puede quitar ningún beneficio del gobierno porque usted haya comprado y tenga una casa propia.
2. Algunos beneficios, tales como los de Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI) y Asistencia Nutricional (estampillas para comida), posiblemente limitarán la cantidad de dinero que usted pueda tener en su cuenta bancaria, dificultando así el ahorro de dinero para su pago inicial.

Para las personas con discapacidad que están recibiendo beneficios de SSI, el problema básico consiste en que se les permite tener sólo $2,000 en recursos ($3,000 para una pareja). Este límite dificulta los ahorros para un pago inicial significativo. Sin embargo, existen algunas maneras de resolver esta limitación. Usted puede:

• Localizar un programa de ayuda con el pago inicial en el área donde vive.
• Utilizar dinero que otras personas le han regalado para hacer el pago inicial.
• Ahorrar dinero en una Cuenta para el Desarrollo Individual (Individual Development Account —IDA) financiado por el gobierno federal.

Las Cuentas para el Desarrollo Individual (IDA)

Una Cuenta para el Desarrollo Individual (Individual Development Account —IDA) es un tipo de plan de ahorros para personas con bajos ingresos, ofrecido por agencias sin fines de lucro en algunas comunidades de Arizona. Cuando usted establece una cuenta IDA, se abre una cuenta bancaria especial y, mientras el gobierno federal siga financiando su cuenta IDA, nada del dinero depositado en la cuenta se tomará en consideración cuando se calcula si usted supera el límite de recursos de SSI, $2,000 ($3,000 para una pareja).

Nota: Ya no hay tantos programas IDA como antes. Algunos siguen, pero puede ser necesario hacer un esfuerzo para encontrar un programa que está aceptando nuevos participantes.

Para la mayoría de las cuentas IDA, la agencia sin fines de lucro hará contribuciones de igualación para aumentar sus ahorros. Por ejemplo, si usted deposita $25 por mes, la agencia sin fines de lucro posiblemente contribuirá también $25 a su pago inicial o quizás más. Por eso, ¡una cuenta IDA es una manera excelente de ahorrar dinero! No solamente sus fondos están protegidos, sino que básicamente usted obtiene dinero gratis para ayudarse a pagar su hipoteca.

Un beneficio adicional de un programa IDA consiste en que los participantes obtienen gratis los medios para reparar su crédito y participan en clases de educación financiera que les ayudan a prepararse para adquirir su capa propia. Estas clases obligatorias son un excelente recurso adicional para quienes están comprando su primera vivienda.

Las cuentas IDA tienen limitaciones. Generalmente, los ahorros máximos permitidos se limitan a unos cuantos miles de dólares y por lo general hay un período —con frecuencia de 12 meses o más— durante el cual se requieren contribuciones mensuales antes de poder utilizar el dinero para la compra de una casa.

Las cuentas IDA son presentadas más detalladamente en el artículo de DB101 sobre Cuentas para el Desarrollo Individual.

Hasta ahora, hemos descrito diversas maneras en que una persona de bajos ingresos o con ahorros limitados puede comprar una vivienda. Sin embargo, existe otro camino totalmente diferente para comprar su casa propia al alcance de personas que reciben un subsidio para alquilar su vivienda conforme al programa de la Sección 8. Esta manera podría ser de interés particular para personas con discapacidad que están recibiendo beneficios públicos, como, por ejemplo, Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI).

El Programa de Vales de la Sección 8

Empecemos por comprender lo que es un alquiler con subsidio. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD) ayuda a las personas de ingresos muy bajos, de ingresos bajos o de ingresos moderados a alquilar propiedades de dos maneras principales:

1. Ofreciendo viviendas con subsidio directamente. Si usted es elegible, puede vivir en propiedades de vivienda pública financiadas por HUD y pagar un alquiler inferior al ofrecido en el mercado.
2. Pagando la mayor parte del alquiler en apartamentos o en casas de propiedad privada para personas elegibles de bajos ingresos a través del programa de la Sección 8. Si es elegible, usted paga por su alquiler aproximadamente el 30% de los ingresos mensuales ajustados de su familia. El gobierno paga el resto por el alquiler de la propiedad privada. A la persona o familia que utiliza este programa se le da un “vale de la Sección 8” (“Section 8 Voucher”en inglés).

El Programa de la Sección 8 para la Compra de Viviendas

Aunque hacerlo es optativo, la autoridad de vivienda pública (PHA) en algunas comunidades ofrece a solicitantes elegibles la oportunidad de utilizar su vale de la Sección 8 para comprar una casa en vez de alquilar. Si alguien que tiene un vale de la Sección 8 compra una vivienda a través del Programa de la Sección 8 para la Compra de Viviendas, el programa le ayudará a pagar la hipoteca en vez de pagar el alquiler.

Si usted compra una casa a través de este programa, utilizará aproximadamente el 30% de los ingresos mensuales ajustados de su familia para el pago mensual de su hipoteca. El gobierno cubrirá el resto del pago mensual de la hipoteca. Cuando la hipoteca se haya pagado en su totalidad, la vivienda será de su propiedad y el gobierno no seguirá ayudándole. Usted dejará de participar en el programa de la Sección 8, pero eso no importa porque tendrá su casa propia y ¡no tendrá ninguna deuda pendiente con el gobierno por ella!

La Sección 8 puede ofrecerle una excelente oportunidad para comprar una casa, pero hay varios factores que usted debe considerar:

• Usted debe tener ya un vale de la Sección 8 para poder participar en el programa.
• Para solicitar el subsidio de la Sección 8, tiene que anotarse en una lista de espera que esté aceptando solicitudes. Muchas listas de espera están cerradas y es posible que tenga que esperar varios años para ingresar a la lista.
• Ofrecer un Programa para la Compra de Viviendas es optativo y no todas las Autoridades de Vivienda Pública (Public Housing Authorities —PHA) ofrecen esta opción. Comuníquese con las autoridades de vivienda pública en Arizona para saber si lo ofrecen.
• Si usted está comprando una vivienda en un lugar donde sobran compradores y escasean vendedores de casa, es posible que tenga que hacer varias ofertas antes de que alguien acepte su oferta.

La mayoría de las Autoridades de Vivienda Pública (Public Housing Authorities —PHA) podrán recomendar a agentes de bienes raíces e instituciones de crédito que puedan ayudarle. Si no pueden hacerlo, o si usted está investigando las posibilidades por su cuenta, tenga mucho cuidado al seleccionar su institución de crédito y su agente de bienes raíces. Es importante que ambos conozcan la manera en que funciona el Programa de la Sección 8 para la Compra de Viviendas en el área donde usted vive, que tengan buenas relaciones con el personal de la Autoridad de Vivienda Pública que administra el programa y que comprendan la documentación. Todo esto facilitará la compra; también le ganará la confianza de los vendedores acerca de su capacidad para comprar la casa.

Cuando piensa en la opción de comprar una casa conforme a la Sección 8 le conviene considerar lo siguiente:

• La Autoridad de Vivienda Pública establece normas para determinar el monto del subsidio (ayuda financiera) que usted puede obtener. Generalmente, si usted obtiene un subsidio más alto, podrá comprar una casa más cara.
• Es necesario tener mucha paciencia. El tiempo entre la fecha en que usted se inscribe en el Programa de la Sección 8 para la Compra de Viviendas y el día en que le entregan las llaves de su nueva casa podría ser de varios años.
• Es difícil, pero no imposible, comprar propiedades en venta corta o propiedades judicialmente ejecutadas a través de este programa. En algunas áreas donde los precios de las casas son ahora los más bajos que se pueden encontrar, muchas de las propiedades han sido judicialmente ejecutadas o son el resultado de una venta corta.

Usted podrá leer información adicional sobre el Programa de la Sección 8 para la Compra de Viviendas en el artículo de DB101 sobre la vivienda.

Hasta ahora, hemos examinado problemas, estrategias y programas relacionados con la compra de casas por parte de personas de bajos ingresos o de personas con discapacidad. Ahora, examinaremos algunas cifras en un par de situaciones de la vida real en las cuales personas con discapacidad compraron sus primeras viviendas.

Tenga presente estos puntos importantes al examinar las cifras:

1. Los programas y las opciones cambian constantemente y varían de un lugar a otro. Pida información de su institución de crédito y a su agente de bienes raíces sobre las opciones disponibles.
2. Estos ejemplos utilizan cifras con validez a comienzos del año 2012. No espere que las tasas de interés y los términos sean los mismos en meses y años futuros. Por ejemplo, las tasas de interés sobre las hipotecas podrían subir en el futuro y eso subiría el monto de los pagos hipotecarios.
3. Para utilizar una calculadora que pueda ayudarle a calcular el monto de un pago hipotecario mensual en relación con diversos préstamos y tasas de interés, haga clic aquí.

La primera casa de Tom: La compra de una vivienda con un préstamo FHA

Tom obtiene un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA). Obtiene también una subvención del 3% para ayudarle a cumplir con un pago inicial del 3.5%.

La nueva casa de Anita: La compra con un préstamo convencional y con la participación en un programa de ayuda para el pago inicial

Anita obtiene un préstamo asegurado que no es del gobierno, y obtiene ayuda de un programa municipal para el pago inicial. Anita no tendrá que devolver el dinero que recibió para ayudarle con el pago inicial hasta el momento en que venda su casa o termine de pagar su hipoteca, lo que ocurra primero.

¡Tanto Tom como Anita encontraron casas económicas que podían comprar! Para saber si usted también puede hacerlo, ¡hable con un/a agente de bienes raíces!

La historia de David

David nunca había pensado seriamente en comprar una casa porque le parecía que era imposible que alguien que recibía beneficios del Seguro de Incapacidad del Seguro Social (SSDI) pudiera hacer realidad ese sueño. Todo esto cambió el día en que David asistió a un taller sobre la compra de viviendas en una organización para personas ciegas en su comunidad.

"Comenzaron hablando sobre varios programas y estrategias para la compra de una casa y yo escuchaba con mucha atención ", dijo David. "Nunca pensé que alguien con beneficios por discapacidad pudiera tener una casa de su propiedad, así que el concepto realmente me sorprendió".

David empezó a investigar la manera en que tener su propia casa podría afectar sus beneficios. No demoró en darse cuenta de que tener una casa de su propiedad no afectaría en nada sus beneficios de SSDI porque no hay ningún límite de recursos para los beneficiarios de SSDI. Lo difícil sería reunir los fondos necesarios para hacer el pago inicial de la casa.

David comenzó a examinar varios programas diseñados para ayudar a personas de bajos ingresos a comprar una casa. El mejor programa que encontró fue el de las Cuentas para el Desarrollo Individual (IDA). Era un programa de ahorros con contribuciones de igualación que ayudaba a las personas a ahorrar dinero con el fin de comprar sus primeras casas. En su opinión, era demasiado bueno para creerlo —él podría ahorrar mensualmente en su cuenta IDA $100 del monto que recibía en beneficios de SSDI. La organización sin fines de lucro haría contribuciones de igualación de 2:1. Eso significaba que por cada $100 que David depositara, ¡la organización sin fines de lucro le ayudaría al darle $200 adicionales al llegar el momento de hacer su pago inicial! Al finalizar el año, él tendría en su cuenta un total de $1,200 y, en combinación con los $2,400 que contribuiría la organización sin fines de lucro, ¡tendría fondos casi suficientes para hacer el pago inicial de un condominio!

Al participar en el programa IDA, David podría también asistir gratis a clases sobre la administración de sus finanzas. Él sabía que la responsabilidad adicional de tener su propia casa le obligaría a aprender más sobre la manera de llevar la contabilidad de su dinero. Durante la primera clase, se enteró de las puntuaciones crediticias. Después de la clase, fue a casa y verificó en línea la puntuación de su crédito. David siempre había utilizado el crédito de manera muy responsable y siempre pagaba sus cuentas a tiempo; por lo tanto, creía que tendría una puntuación excelente. Pero el informe que recibió contenía una sorpresa —incluía una bancarrota personal y por esa razón su puntuación no era tan buena como esperaba. David nunca se había declarado en bancarrota, así que ¡no tenía idea de lo que pasaba con el informe de su crédito!

David llamó al personal de su programa IDA para pedir consejos. Le dijeron que a veces ocurren errores en los informes de crédito y que era necesario corregir esos errores. Le ayudaron a comunicarse con las agencias que reportan créditos y descubrió que la ex-esposa de David había hecho una declaración de quiebra ocho años después del divorcio. ¡La quiebra de ella se había incluido por error en el informe de crédito de David! David solicitó la corrección de este error ante las agencias de informes; resolvió así el problema con su crédito y la puntuación de su crédito subió. Después de ese incidente, David comenzó a darle seguimiento al informe de su crédito, porque si se incluían en él comentarios negativos, esto podría dificultarle la obtención de una hipoteca para comprar una casa.

Cuando David completó el programa IDA y tenía $1,200 en su cuenta y los $2,400 de igualación de la organización sin fines de lucro, estaba listo para buscar una vivienda. Con la ayuda del personal del programa IDA, David obtuvo recomendaciones para contactar a varios agentes de bienes raíces en su comunidad que tenían experiencia en ayudar a personas de bajos ingresos a realizar su sueño de comprar una casa. Los entrevistó y seleccionó a su favorito. Luego, David y su agente de bienes raíces empezaron a examinar condominios cuyos precios estaban dentro de sus posibilidades económicas. Su agente de bienes raíces le recogía en la estación del metro. Su agente sabía también que David quería encontrar una vivienda cercana a los medios de transporte y a los almacenes.

Con la ayuda de su agente de bienes raíces, David examinó la lista de propiedades ofrecidas en venta y logró encontrar una vivienda satisfactoria. Al recordar la primera vez que la vió, David dijo: "¡Era fabuloso! Pisos sólidos de madera, mesas de granito, todos los artefactos domésticos en acero inoxidable, lavarropa y secadora empotradas". El condominio respondía bien a todas las necesidades de David. Era un poco más pequeño que su apartamento, pero el espacio se había utilizado mucho mejor, de manera que parecía ser más grande. Tenía también acceso a una piscina y a un jacuzzi.

David compró el condominio. Se había vendido en 2006 por $248,000, pero con el colapso reciente en los precios de las casas, pudo comprarlo por $63,000 —¡una ganga! Gracias a sus buenos antecedentes de crédito, David encontró un banco que le permitía obtener un préstamo hipotecario que requería un pago inicial de sólo el 5%, cubierto por los ahorros en su cuenta IDA y los $2,400 en contribuciones de igualación de la organización sin fines de lucro. Todo esto dio como resultado un pago hipotecario mensual de menos de $600 que incluía los impuestos y los cargos de la asociación de propietarios. El alquiler que David pagaba en su viejo apartamento era de $760 por mes — ¡más de lo que pagaba ahora para su propia casa!

Hoy, como propietario muy feliz de su propia vivienda, David continúa trabajando para mejorar su futuro financiero. Tiene un trabajo de práctica profesional en una compañía tecnológica en su comunidad y espera obtener un empleo en la misma compañía cuando reciba su titulo de Asociado en Tecnología Informática. También está aprendiendo destrezas nuevas participando en las reuniones de su asociación de propietarios.