El seguro de discapacidad a corto plazo (STD) ayuda a reemplazar parte de sus ingresos durante un año o menos, cuando usted no puede trabajar del todo o puede trabajar solamente a tiempo parcial debido a una discapacidad.

Para recibir la cobertura STD, usted o su empleador debe pagar una prima mensual. Cuando una enfermedad o lesión le impide trabajar, usted presenta una solicitud para recibir beneficios a un/a representante de Recursos Humanos o con su agente de seguros.

La mayoría de las pólizas STD requieren documentación médica que demuestre que usted no puede realizar las funciones de su empleo actual y que explique sus limitaciones. Según su póliza y su condición médica, es posible que tenga que reportar el estatus de su discapacidad. Es probable que haya un período de espera entre la fecha en que usted deja de trabajar y la fecha en que comienza a recibir beneficios.

Una vez terminado el período de espera, usted recibirá por lo general un porcentaje fijo del sueldo que estaba recibiendo antes del inicio de su discapacidad. Aunque el monto varía, los pagos son de aproximadamente el 60% de su sueldo anterior. Por ejemplo, si le pagaban $2,000 por mes en el trabajo y su póliza paga el 60% de sus ingresos antes del inicio de la discapacidad, sus beneficios serán de $1,200 por mes. Las pólizas STD cubren generalmente entre nueve y 52 semanas (o un año). Cuando ese período termina, sus beneficios terminarán.

Cuando sus beneficios de STD terminan, es posible que usted tenga la opción de obtener beneficios de una póliza de discapacidad a largo plazo (LTD) si tiene este tipo de cobertura. Algunos planes STD realizan la transición automáticamente al plan LTD si su discapacidad continúa al terminar el período de beneficios (el período de beneficios es el tiempo durante el cual usted recibe cheques de beneficios). Otra opción sería obtener beneficios del Seguro de Incapacidad del Seguro Social (SSDI). Si usted piensa que necesitará la cobertura SSDI, debe presentar su solicitud lo antes posible.

Note: Las normas de una discapacidad conforme a una póliza STD y una póliza LTD no son siempre las mismas. La mayoría de las pólizas STD requieren que la persona esté discapacitada para realizar las funciones de su propio empleo. Muchas pólizas LTD requieren que la persona no pueda trabajar en ningún tipo de empleo para el cual esté razonablemente calificada conforme a su capacitación, educación y experiencia, o en cualquier empleo para el cual la persona posea la capacitación y que pague por lo menos un porcentaje especificado de lo que ganaba en su empleo antes del inicio de su discapacidad.

Dónde inscribirse

Usted puede inscribirse o solicitar un seguro de discapacidad a corto plazo (STD) comunicándose con:

• El Departamento de Recursos Humanos de su empleador si su empleador ofrece un seguro de ingresos por discapacidad
• Un sindicato, una organización de ex-alumnos u otra organización profesional de la cual es miembro si ofrecen un plan colectivo
• Un agente de seguros si usted desea obtener un plan individual.

La cobertura colectiva y la cobertura individual

Una manera de obtener un seguro STD es a través de un empleador, un sindicato u otra organización profesional. A este tipo de póliza se le llama cobertura colectiva y representa su mejor opción. Para obtener cobertura a través de su empleador, usted necesita generalmente estar trabajando un número mínimo de horas por semana. A esto se le llama el “requisito de trabajo activo”.

Otra opción es la compra directa de una cobertura individual a través de una compañía o agente de seguros. La razón principal para obtener una póliza individual es que usted trabaja para un empleador que no ofrece ninguna cobertura STD o si los ingresos recibidos del seguro serían insuficientes si usted se llegara a tener una discapacidad.

La obtención de una póliza individual es algo más complicado que la obtención de una cobertura colectiva. Usted tendrá que examinar varios factores antes de seleccionar una póliza y someterse a una evaluación médica. Es posible que se le niegue la cobertura. Éstos y otros problemas relacionados con la selección de una póliza individual se explican a continuación.

Diferencias principales entre las pólizas

Si usted compra una póliza individual, tendrá que pagar una prima mensual por su seguro STD. El monto de la prima depende de muchos factores, inclusive su edad, su salud, el tipo de empleo que tenía cuando se inscribió primero en el seguro STD y la duración del período de espera.

Si usted tiene una póliza STD colectiva, pida que su Departamento de Recursos Humanos le dé información sobre el período de espera de su plan, el monto de la cobertura y el período de beneficios:

• El período de espera (llamado a veces el período de eliminación): Éste es el período entre el inicio de su discapacidad y la fecha en que se le pagan sus beneficios. Generalmente, las pólizas con períodos de espera más largos cuestan menos. Muchos planes tienen diferentes períodos de espera para tipos diferentes de discapacidades. Por ejemplo, un plan puede tener un período de espera de siete días para una enfermedad y ningún período de espera para accidentes.
• Las tasas de beneficios: La mayoría de las pólizas pagan aproximadamente el 60% de los ingresos que usted recibía antes del inicio de su discapacidad. Algunas pólizas cambian también las tasas de pago durante el período de beneficios. Por ejemplo, su póliza puede pagarle el 80% durante las primeras tres semanas de discapacidad y luego el 50% durante el resto de su período de beneficios. Si usted obtiene una póliza individual, piense en la cantidad de dinero que, en su opinión, necesitaría para pagar sus gastos mensuales esenciales —tales como el pago de su hipoteca o alquiler, los alimentos, los servicios públicos y el transporte— si usted no pudiera trabajar. Recuerde que si se discapacita, es posible que tendrá también gastos médicos adicionales. Trate de obtener un plan que en su opinión cubrirá sus gastos.
• El período de beneficios: El período de beneficios es el tiempo durante el cual usted recibirá beneficios si se discapacita. Para las pólizas STD, el período de beneficios es de 12 meses o menos. Si usted tiene una póliza patrocinada por un empleador, pero considera que no le da un período de beneficios lo suficientemente largo, puede comprar cobertura adicional. Es posible que quiera seleccionar una póliza que le dé el período de beneficios más largo. Sin embargo, cuanto más largo sea el período de beneficios, tanto mayor será la cantidad de dinero que usted tendrá que pagar en primas de seguro.

Si está solicitando un plan individual, asegúrese de comprender las pólizas ofrecidas por diferentes compañías de seguro.

El historial médico y las condiciones pre-existentes

Cuando usted obtiene un seguro LTD, la compañía aseguradora examinará su historial médico. Diferentes compañías aseguradoras analizarán su historial médico de manera diferente, ya sea que usted esté solicitando cobertura colectiva o cobertura individual.

La cobertura colectiva

Para la cobertura patrocinada por su empleador, se le permitirá inscribirse en el plan durante un período de inscripción inicial. Durante este período, la compañía de seguros no le puede negar cobertura basándose en una condición pre-existente, así que es muy importante inscribirse entonces.

Si usted tiene una condición pre-existente al momento de inscribirse en un plan colectivo, es posible que tenga que trabajar cierto tiempo antes de que la condición pre-existente quede cubierta por su póliza de seguro. Este período generalmente tiene una duración de entre 12 meses (o un año) y 24 meses (o dos años), y recibe el nombre de período de exclusión.

Si usted no se inscribe durante el período de inscripción inicial, es posible que tenga que someterse a una evaluación médica. La compañía de seguros puede examinar su historial médico para determinar si usted tiene una condición pre-existente o si está recibiendo tratamiento por una condición potencialmente discapacitante. El tratamiento puede incluir consejos obtenidos de un/a médico/a o un medicamento. Si la compañía de seguros determina que usted tiene una condición médica o que ha recibido tratamiento, le puede negar la cobertura, excluir condiciones de la cobertura o establecer un período de exclusión por condiciones pre-existentes.

Se aplican reglas similares a otros tipos de cobertura colectiva que no están basadas en un empleo (tales como pólizas colectivas obtenidas a través de un sindicato o una organización profesional). Puede haber períodos de inscripción específicos; es posible que las compañías aseguradoras puedan negarle cobertura basándose en sus condiciones médicas y que haya períodos de exclusión debido a condiciones pre-existentes.

La cobertura individual

Si usted desea obtener cobertura individual porque no tiene acceso a una cobertura colectiva, o porque su cobertura colectiva ofrece beneficios en efectivo bajos o no le da beneficios por un tiempo lo suficientemente largo si se discapacita, tendrá que someterse a una evaluación médica.

La compañía de seguros examinará su solicitud y es posible que solicite y examine su historial médico para determinar si usted tiene una condición pre-existente o si está recibiendo tratamiento por una condición potencialmente discapacitante. El tratamiento puede incluir consejos obtenidos de un/a médico/a o un medicamento. Si la compañía de seguros determina que usted tiene una condición médica o que ha recibido tratamiento, le puede negar la cobertura, excluir condiciones de la cobertura o establecer un período de exclusión por sus condiciones pre-existentes.

Cuándo inscribirse

Cuanto antes se inscriba en el seguro de ingresos por discapacidad, tanto mejor. Si se trata de un plan patrocinado por su empleador, usted debe inscribirse durante su período de pre-inscripción, llamado también el período de inscripción inicial. Si se trata de otras pólizas colectivas, es posible que sea necesario pertenecer al grupo como miembro durante cierto tiempo antes de poder inscribirse en el plan. Una vez que tenga derecho a inscribirse, hágalo lo antes posible para evitar períodos exclusionarios o la exclusión de condiciones específicas.

Si tiene interés en comprar una póliza individual, le conviene hacerlo cuando sea lo más joven posible. Las personas jóvenes pagan primas de seguro más bajas y si usted compra una póliza de seguro de ingresos por discapacidad, es posible que logre obtener una póliza no cancelable, lo cual significa que su cobertura no puede ser cancelada. Es posible también que logre obtener una póliza que no permite el aumento de sus primas mientras usted las pague a tiempo.

Cómo obtener beneficios

Si usted se lesiona o se enferma, comuníquese con su Departamento de Recursos Humanos, o con su compañía o agente de seguros lo antes posible para iniciar el proceso de solicitar beneficios. Usted será elegible para recibir beneficios por discapacidad si no puede trabajar por cualquier motivo relacionado con la salud. No es necesario que su lesión o enfermedad esté relacionada con su trabajo.

Una vez que usted haya solicitado beneficios en efectivo de su plan de seguro de ingresos por discapacidad, hay por lo general un período de espera antes de que comience a recibir beneficios. Para el seguro de discapacidad a corto plazo (STD), el período de espera típicamente es de pocos días, pero puede durar tanto como un mes o más. Algunas pólizas requieren también que usted utilice sus días de licencia por enfermedad antes de permitir que reciba beneficios.

Una vez completado el período de espera, usted debe de recibir sus beneficios aproximadamente un mes más tarde.

Los beneficios

Cada póliza tiene una manera diferente de calcular el monto de dinero que usted recibirá. Algunas le envían un monto fijo, mientras que otras le darán un porcentaje del sueldo que recibía antes del inicio de su discapacidad. Según su plan, los bonos, las propinas y las comisiones que recibía de su empleo pueden incluirse o no incluirse en el cálculo de su sueldo.

Según la manera en que se pague el costo de su seguro de ingresos por discapacidad, sus beneficios pueden estar sujetos o no estar sujetos a impuestos cuando usted los recibe. Si su empleador hizo el pago de las primas de seguro, normalmente usted tendrá que pagar impuestos sobre sus beneficios. Si usted pagó una póliza individual con sus ingresos después de la deducción de los impuestos, probablemente no tendrá que pagar impuestos sobre los beneficios. Para obtener más información, comuníquese con una persona profesional en materia de impuestos o con su Departamento de Recursos Humanos.

Los beneficios públicos por discapacidad

Mientras usted esté recibiendo beneficios por discapacidad de un seguro privado, es posible que le convenga solicitar beneficios públicos, como, por ejemplo, los de Seguro de Incapacidad del Seguro Social (SSDI). Por ejemplo, si usted está recibiendo beneficios de una cobertura STD y no podrá volver a trabajar cuando el período de beneficios de su cobertura STD termina, le conviene solicitar beneficios de SSDI lo antes posible.

Si usted está recibiendo beneficios de otros programas como SSDI o Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI) y, al mismo tiempo, está recibiendo beneficios de un seguro STD, la mayoría de las pólizas de seguro privado de ingresos por discapacidad reducirán sus beneficios en el monto de los beneficios que esos programas le pagan. Por ejemplo, si los beneficios de su seguro STD son de $2,000 por mes y usted comienza a recibir $800 por mes en beneficios de SSDI, los beneficios de su seguro STD se reducirán a $1,200 por mes.

La ventaja de estar recibiendo beneficios de SSDI o SSI mientras recibe también beneficios de un seguro de ingresos por discapacidad es que estos programas pueden hacerle elegible para recibir la cobertura médica de Medicare o la del Sistema de Contención de Costos del Cuidado de la Salud de Arizona (AHCCCS), cobertura que el seguro de ingresos por discapacidad no ofrece.

La cobertura médica

El seguro STD le da dinero, no cobertura médica. Durante las primeras 12 semanas en que usted no puede trabajar debido a una condición médica, es posible que siga siendo elegible para obtener la cobertura ofrecida por los beneficios de su empleador (inclusive el plan de salud de su empleador) conforme a la Ley de licencia por motivos familiares y médicos (FMLA).

Para tener derecho a continuar la cobertura, usted debe tener todavía su empleo en su organización. La ley FMLA le permite obtener licencia debido a una condición médica o para cuidar a un miembro de su familia con una condición médica durante hasta 12 semanas si su empleo con la organización ha durado por lo menos 12 meses consecutivos antes del inicio de la licencia. Durante la licencia, su empleador tiene la obligación de continuar ofreciéndole los beneficios de salud que le ofrecía antes de la licencia.

Aunque esta licencia será sin pago, usted puede todavía recibir pagos durante su licencia conforme a la ley FMLA si utiliza su licencia por enfermedad o para vacaciones, o si está recibiendo beneficios de su seguro STD. Para obtener más información acerca de la ley FMLA, haga clic aquí.

Una vez terminada la licencia de 12 semanas, su empleador tiene el derecho de despedirle de su empleo si usted todavía no puede regresar al trabajo. Si desea continuar recibiendo su cobertura médica a través del plan patrocinado por su empleador después de su despido, es posible que pueda continuar esa cobertura pagando las primas de su bolsillo conforme a COBRA.

Bajo ciertas circunstancias, es posible que usted se haga elegible para obtener la cobertura médica del sistema AHCCCS o la de Medicare. Para obtener más información sobre la cobertura médica ofrecida a través de programas públicos, visite el sitio web de DB101 y lea la sección titulada Cobertura médica.

Además de tener diferentes períodos de espera, períodos de beneficios y tasas de beneficios, los cuales se describieron antes en este artículo, las pólizas de seguro de discapacidad a corto plazo (STD) pueden variar en otros aspectos. Estos detalles son importantes porque pueden tener un impacto significativo sobre sus beneficios si usted se discapacita.

La definición de discapacidad

Las compañias de seguro de ingresos por discapacidad consideran la discapacidad de dos maneras distintas:

1. Discapacidad para la ocupación propia (Own-Occupation Disability o “Own Occ”) significa que su discapacidad le impide realizar su propio trabajo, o sea, que usted no puede desempeñar el trabajo o empleo para el cual ha recibido capacitación y en el cual tiene experiencia.
2. Discapacidad para cualquier ocupación (Any-Occupation Disability o “Any Occ”) significa que su dispacidad le impide realizar cualquier empleo.
   • A veces, la discapacidad para cualquier ocupación significa que su discapacidad le impide desempeñar cualquier ocupación que pague por lo menos un porcentaje especificado de lo que usted ganaba antes del inicio de su discapacidad.

Las pólizas de seguro de discapacidad para la ocupación propia le pagan beneficios si usted no puede realizar su propio trabajo, aunque sí puede realizar otro tipo de trabajo. Estas pólizas tienen primas más altas que las pólizas que requieren que usted no pueda desempeñar ningún empleo.

El período de prueba

Estas pólizas posiblemente le permiten regresar al trabajo durante un período de prueba. Por ejemplo, su póliza posiblemente le dará un período de prueba de dos semanas. Si usted vuelve a trabajar por menos de dos semanas y descubre que no puede desempeñar su trabajo debido a su discapacidad, la póliza le permitirá continuar sus beneficios como si no hubiera vuelto a trabajar. Si puede volver a trabajar y luego descubre que la misma discapacidad le impide otra vez desempeñar su trabajo, es posible que su póliza requiera o no requiera otro período de espera.

El empleo a tiempo parcial

Algunos planes le permiten volver a trabajar a tiempo parcial mientras continúan pagándole sus beneficios. A esto se le llama generalmente un beneficio “residual” o de “pérdida de ingresos”. Cuando un/a empleado/a vuelve a trabajar a tiempo parcial, el empleador paga el sueldo por horas trabajadas y la póliza STD reemplaza las horas regulares no trabajadas al nivel de reemplazo de ingresos.

Por ejemplo, si usted trabajaba ocho horas por día antes del inicio de su discapacidad y puede volver a trabajar cuatro horas por día, la póliza de seguro de ingresos por discapacidad posiblemente reemplazará parte de sus ingresos por las cuatro horas restantes.

Cambios a su prima de seguro

Conforme a las pólizas no cancelables, su póliza no podrá cancelarse mientras el pago de las primas requeridas siga haciéndose a tiempo.

Conforme a las pólizas con garantía de renovación, su prima puede aumentarse, pero solamente si el cambio afecta a una clase entera de tenedores de pólizas. Las primas iniciales de pólizas con garantía de renovación pueden ser menos costosas que las de pólizas no cancelables.

Algunas pólizas pueden tener también disposiciones que prohíben el aumento de las primas del seguro por encima de cierto monto especificado en la póliza. A veces, se ofrecen también otras pólizas menos costosas que no tienen garantía de prima o de renovación.

Las exclusiones

Muchas pólizas no cubren discapacidades causadas por intentos de suicidio, abuso de drogas o intentos de cometer un crimen. Con frecuencia, se excluyen también las condiciones pre-existentes, como se explicó anteriormente en este artículo. Las lesiones sufridas en el trabajo, cubiertas por el seguro de Compensación a Trabajadores, tampoco están cubiertas.

La historia de Ana

Ana acababa de entrar a trabajar en un nuevo empleo. Ella decidió pedir a su representante en el Departamento de Recursos Humanos información sobre los beneficios a que ella tendría derecho y la manera de inscribirse para recibirlos. James, su representante de Recursos Humanos, informó a Ana que su empleador ofrecía un seguro colectivo de discapacidad a corto plazo (STD) y que el período de inscripción inicial duraba un mes.

Ana se había lesionado la espalda el año anterior y pensaba que posiblemente no sería elegible para la cobertura STD. James le dijo que a través del plan de seguro colectivo, ella podía inscribirse en el seguro de ingresos por discapacidad sin someterse a una evaluación médica, siempre que se inscribiera durante el período de inscripción inicial. Le dijo también que ella tendría que dar información sobre su condición de todas maneras y que tendría un período de exclusión de seis meses, pero que no le negarían la cobertura.

Ana se inscribió en el plan STD al día siguiente. La póliza colectiva ofrecida por su empleador tenía un requisito de tiempo de servicio mínimo de un año, lo cual significaba que ella no sería elegible para recibir beneficios sino hasta haber trabajado en la compañía durante un año completo. Para lesiones de la espalda, había un período de exclusión de seis meses adicionales, o sea, ella tendría que esperar seis meses más para recibir cobertura, debido a que los problemas de su espalda eran una condición pre-existente.

Dos años después, Ana volvió a lesionarse la espalda. Fue a consultar a un médico, quien le dijo que no podría trabajar durante por lo menos tres meses. Ana informó de inmediato a James, su representante de Recursos Humanos, quien le entregó los formularios que su médico tendría que llenar. Ana envió por fax los formularios firmados a James. Su póliza tenía un período de espera de siete días, por lo cual ella comenzaría a recibir beneficios una semana después de salir del trabajo.

Después del período de espera, Ana comenzó a recibir beneficios semanales por discapacidad. Antes de lesionarse, ella ganaba $400 por semana y su póliza pagaba el 70% de sus ingresos antes del inicio de la discapacidad, así que ella recibiría un cheque de $280 cada semana hasta regresar al trabajo o hasta que su póliza terminara. Tres meses después, Ana y su médico decidieron que ella podría regresar al trabajo. Ella notificó a su compañía y volvió a su trabajo la siguiente semana. Los beneficios de su seguro STD se descontinuaron.

Ana había trabajado solamente cuatro días cuando se dio cuenta de que tenía demasiado dolor para desempeñar su trabajo. Le preocupaba que no podría volver a recibir los beneficios de su seguro STD, así que volvió a comunicarse con el Departamento de Recursos Humanos. James le dijo que el plan colectivo de ingresos por discapacidad patrocinado por su empleador le permitía trabajar durante un período de prueba de dos semanas, lo cual significaba que como ella no había estado de regreso en el trabajo por dos semanas completas, podría volver a recibir beneficios de su seguro STD. Ana decidió volver a recibir sus beneficios por discapacidad hasta sentirse realmente mejor.

Dos meses más tarde, Ana se sentía completamente curada, pero su médico le recomendó que descansara un tiempo más para asegurar que su espalda no volviera a empeorar. Ella recordó que su póliza le permitía volver a trabajar a tiempo parcial y le pagaría el 70% de sus ingresos por las horas en que no podría trabajar. Decidió entonces trabajar sólo cuatro horas por día.

Antes de lesionarse, Ana había estado trabajando ocho horas por día, cinco días a la semana, ganando $10 por hora. Sus ingresos ascendían a $400 por semana. Al volver a trabajar a tiempo parcial, ella ganaría $200 por semana de su trabajo y la compañía de seguros le pagaría $140 (el 70% de $200) por la horas que faltaban. Después de un mes, Ana y su médico acordaron que ella podría volver a trabajar a tiempo completo. Ella informó al Departamento de Recursos Humanos, los beneficios de su seguro STD se descontinuaron y Ana volvió a trabajar a tiempo completo.