La elegibilidad y la solicitud

Dónde inscribirse

Usted puede inscribirse o solicitar un seguro de discapacidad a corto plazo (STD) comunicándose con:

• El Departamento de Recursos Humanos de su empleador si su empleador ofrece un seguro de ingresos por discapacidad
• Un sindicato, una organización de ex-alumnos u otra organización profesional de la cual es miembro si ofrecen un plan colectivo
• Un agente de seguros si usted desea obtener un plan individual.

La cobertura colectiva y la cobertura individual

Una manera de obtener un seguro STD es a través de un empleador, un sindicato u otra organización profesional. A este tipo de póliza se le llama cobertura colectiva y representa su mejor opción. Para obtener cobertura a través de su empleador, usted necesita generalmente estar trabajando un número mínimo de horas por semana. A esto se le llama el “requisito de trabajo activo”.

Otra opción es la compra directa de una cobertura individual a través de una compañía o agente de seguros. La razón principal para obtener una póliza individual es que usted trabaja para un empleador que no ofrece ninguna cobertura STD o si los ingresos recibidos del seguro serían insuficientes si usted se llegara a tener una discapacidad.

La obtención de una póliza individual es algo más complicado que la obtención de una cobertura colectiva. Usted tendrá que examinar varios factores antes de seleccionar una póliza y someterse a una evaluación médica. Es posible que se le niegue la cobertura. Éstos y otros problemas relacionados con la selección de una póliza individual se explican a continuación.

Diferencias principales entre las pólizas

Si usted compra una póliza individual, tendrá que pagar una prima mensual por su seguro STD. El monto de la prima depende de muchos factores, inclusive su edad, su salud, el tipo de empleo que tenía cuando se inscribió primero en el seguro STD y la duración del período de espera.

Si usted tiene una póliza STD colectiva, pida que su Departamento de Recursos Humanos le dé información sobre el período de espera de su plan, el monto de la cobertura y el período de beneficios:

• El período de espera (llamado a veces el período de eliminación): Éste es el período entre el inicio de su discapacidad y la fecha en que se le pagan sus beneficios. Generalmente, las pólizas con períodos de espera más largos cuestan menos. Muchos planes tienen diferentes períodos de espera para tipos diferentes de discapacidades. Por ejemplo, un plan puede tener un período de espera de siete días para una enfermedad y ningún período de espera para accidentes.
• Las tasas de beneficios: La mayoría de las pólizas pagan aproximadamente el 60% de los ingresos que usted recibía antes del inicio de su discapacidad. Algunas pólizas cambian también las tasas de pago durante el período de beneficios. Por ejemplo, su póliza puede pagarle el 80% durante las primeras tres semanas de discapacidad y luego el 50% durante el resto de su período de beneficios. Si usted obtiene una póliza individual, piense en la cantidad de dinero que, en su opinión, necesitaría para pagar sus gastos mensuales esenciales —tales como el pago de su hipoteca o alquiler, los alimentos, los servicios públicos y el transporte— si usted no pudiera trabajar. Recuerde que si se discapacita, es posible que tendrá también gastos médicos adicionales. Trate de obtener un plan que en su opinión cubrirá sus gastos.
• El período de beneficios: El período de beneficios es el tiempo durante el cual usted recibirá beneficios si se discapacita. Para las pólizas STD, el período de beneficios es de 12 meses o menos. Si usted tiene una póliza patrocinada por un empleador, pero considera que no le da un período de beneficios lo suficientemente largo, puede comprar cobertura adicional. Es posible que quiera seleccionar una póliza que le dé el período de beneficios más largo. Sin embargo, cuanto más largo sea el período de beneficios, tanto mayor será la cantidad de dinero que usted tendrá que pagar en primas de seguro.

Si está solicitando un plan individual, asegúrese de comprender las pólizas ofrecidas por diferentes compañías de seguro.

El historial médico y las condiciones pre-existentes

Cuando usted obtiene un seguro LTD, la compañía aseguradora examinará su historial médico. Diferentes compañías aseguradoras analizarán su historial médico de manera diferente, ya sea que usted esté solicitando cobertura colectiva o cobertura individual.

La cobertura colectiva

Para la cobertura patrocinada por su empleador, se le permitirá inscribirse en el plan durante un período de inscripción inicial. Durante este período, la compañía de seguros no le puede negar cobertura basándose en una condición pre-existente, así que es muy importante inscribirse entonces.

Si usted tiene una condición pre-existente al momento de inscribirse en un plan colectivo, es posible que tenga que trabajar cierto tiempo antes de que la condición pre-existente quede cubierta por su póliza de seguro. Este período generalmente tiene una duración de entre 12 meses (o un año) y 24 meses (o dos años), y recibe el nombre de período de exclusión.

Si usted no se inscribe durante el período de inscripción inicial, es posible que tenga que someterse a una evaluación médica. La compañía de seguros puede examinar su historial médico para determinar si usted tiene una condición pre-existente o si está recibiendo tratamiento por una condición potencialmente discapacitante. El tratamiento puede incluir consejos obtenidos de un/a médico/a o un medicamento. Si la compañía de seguros determina que usted tiene una condición médica o que ha recibido tratamiento, le puede negar la cobertura, excluir condiciones de la cobertura o establecer un período de exclusión por condiciones pre-existentes.

Se aplican reglas similares a otros tipos de cobertura colectiva que no están basadas en un empleo (tales como pólizas colectivas obtenidas a través de un sindicato o una organización profesional). Puede haber períodos de inscripción específicos; es posible que las compañías aseguradoras puedan negarle cobertura basándose en sus condiciones médicas y que haya períodos de exclusión debido a condiciones pre-existentes.

La cobertura individual

Si usted desea obtener cobertura individual porque no tiene acceso a una cobertura colectiva, o porque su cobertura colectiva ofrece beneficios en efectivo bajos o no le da beneficios por un tiempo lo suficientemente largo si se discapacita, tendrá que someterse a una evaluación médica.

La compañía de seguros examinará su solicitud y es posible que solicite y examine su historial médico para determinar si usted tiene una condición pre-existente o si está recibiendo tratamiento por una condición potencialmente discapacitante. El tratamiento puede incluir consejos obtenidos de un/a médico/a o un medicamento. Si la compañía de seguros determina que usted tiene una condición médica o que ha recibido tratamiento, le puede negar la cobertura, excluir condiciones de la cobertura o establecer un período de exclusión por sus condiciones pre-existentes.

Cuándo inscribirse

Cuanto antes se inscriba en el seguro de ingresos por discapacidad, tanto mejor. Si se trata de un plan patrocinado por su empleador, usted debe inscribirse durante su período de pre-inscripción, llamado también el período de inscripción inicial. Si se trata de otras pólizas colectivas, es posible que sea necesario pertenecer al grupo como miembro durante cierto tiempo antes de poder inscribirse en el plan. Una vez que tenga derecho a inscribirse, hágalo lo antes posible para evitar períodos exclusionarios o la exclusión de condiciones específicas.

Si tiene interés en comprar una póliza individual, le conviene hacerlo cuando sea lo más joven posible. Las personas jóvenes pagan primas de seguro más bajas y si usted compra una póliza de seguro de ingresos por discapacidad, es posible que logre obtener una póliza no cancelable, lo cual significa que su cobertura no puede ser cancelada. Es posible también que logre obtener una póliza que no permite el aumento de sus primas mientras usted las pague a tiempo.