Cobertura patrocinada por un empleador

Dificultades frecuentes

No tener cobertura médica porque piensa que será demasiado costosa

Antes, a algunas personas se les hacía imposible encontrar cobertura médica que fuera asequible y satisficiera sus necesidades. A partir de 2014, hay más opciones que antes. Ahora, debe de haber una opción para casi todo el mundo, independientemente de si tiene una discapacidad. La cobertura médica exacta indicada para usted dependerá de cosas como el ingreso de su familia, si tiene acceso a cobertura médica patrocinada por el empleador, su edad, dónde vive, si consume productos de tabaco y si tiene una discapacidad.

Si tiene la opción de cobertura patrocinada por el empleado u otros programas de salud públicos, como Medicare o AHCCCS, probablemente sean su mejor alternativa.

Si no, probablemente terminará adquiriendo un plan individual a través de CuidadoDeSalud.gov (HealthCare.gov) y el gobierno podría ayudarle a pagar ese plan. Aclaración: No hay límite de ingreso para recibir subsidios para el pago de las primas de los seguros privados individuales. (Antes del 2021, el límite era del 400% de FPG.) Para recibir subsidios, todavía tiene que cumplir con los otros requisitos y la prima que paga depende de su ingreso y su plan.

Nota: Aunque es muy importante tener cobertura médica, a partir de 2019 no hay penalidad fiscal por no tener cobertura.

No entender los gastos que implica la cobertura médica privada

Al tomar decisiones sobre la cobertura médica y comprar los distintos tipos de planes, asegúrese de entender todos los costos de un plan. Estos costos incluyen:

  • Las primas, un monto mensual que tiene que pagarse utilice o no sus servicios médicos. Si tiene cobertura patrocinada por el empleador, su empleador paga parte o la totalidad de la prima y usted paga lo que el empleador no pague. Si tiene cobertura individual, usted paga la totalidad de la prima, aunque el gobierno podría ayudarle a pagar a través de subsidios de impuestos si su ingreso es lo suficientemente bajo.
  • Los copagos, un monto fijo que tiene que pagar por una consulta o servicio médico. El monto exacto del copago varía en función del servicio que reciba: medicamentos, consultas con especialistas, pruebas de laboratorio, radiografías, visitas a la sala de emergencias y otros servicios todos pueden tener distintos copagos.
  • El coseguro, un porcentaje fijo del costo de una consulta o servicio que debe pagar.
  • Un deducible, un monto fijo de dinero que paga de su propio bolsillo cada año antes de que la aseguradora comience a pagar ciertos servicios, incluida atención en el hospital, visitas a la sala de emergencias y medicamentos de marca recetados. Una vez que haya pagado el deducible, no tendrá que pagarlo de nuevo hasta el siguiente año natural.

Adquirir un plan individual sin plantearse detenidamente la cobertura proporcionada por el empleador o la cobertura pública.

Si su empleador le ofrece cobertura médica que le costaría, por su póliza solamente, menos del 9.12% del ingreso de su familia, y esa cobertura cumple con los estándares de nivel bronce, no calificará para ayuda del gobierno para reducir la prima un plan individual adquirido a través de CuidadoDeSalud.gov (HealthCare.gov).

Esto significa que, si decide adquirir un plan médico individual, tendrá que pagar el precio total, lo cual probablemente será más de lo que pagaría si usa la cobertura proporcionada por su empleador. Si su empleador, o el empleador de sus padres o de su cónyuge ofrecen cobertura médica, en la mayoría de los casos, esta será menos costosa que si adquiriera un plan individual.

Nota: Antes del 2023, el cónyuge o hijos de un empleado no calificaban para subsidios en CuidadoDeSalud.gov (HealthCare.gov) si el empleador ofrecía cobertura que era asequible por la póliza del empleado solamente, incluso si el costo de agregar al resto de la familia no era asequible. A esto se le llamaba “tecnicismo familiar”. Esto cambió a partir del 2023. Obtenga más información sobre las reglas de asequibilidad para integrantes de la familia y cómo afectan la elegibilidad para créditos de impuestos en CuidadoDeSalud.gov (HealthCare.gov).

Creer que tiene que adquirir la misma cobertura médica para cada integrante de su familia

Podría haber situaciones en que tenga más sentido que distintos integrantes de su familia adquieran cobertura médica de distintas formas. No debe pensar que solo porque un integrante de su familia tiene un cierto plan, la familia completa tiene que estar en el mismo.

Por ejemplo, digamos que usted trabaja para una empresa que solo ofrece cobertura médica para usted y sus hijos, pero no su cónyuge. Usted podría tomar la cobertura para usted, y su cónyuge podría adquirir cobertura en CuidadoDeSalud.gov (HealthCare.gov). Como su empleador no ofrece cobertura para su cónyuge, este último podría incluso calificar para obtener ayuda del gobierno pagando un plan individual a través de subsidio de impuestos.

Como puede ver, en ciertas situaciones, puede tener sentido que dentro de una familia opten por distintos tipos de cobertura para distintos familiares.

No inscribirse en cobertura privada porque tiene cobertura pública

Si tiene cobertura de salud pública, en muchos casos, tiene sentido inscribirse también en cobertura médica privada. Con la cobertura privada, podría tener una gama más amplia de médicos y otros proveedores de servicios médicos para elegir que con la cobertura pública. Sin embargo, la cobertura pública podría pagar algunos servicios que muchos planes privados no cubren, como transporte, servicios de enfermería privados y servicios de asistente de cuidado personal (personal care assistant, PCA).

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