Cobertura patrocinada por un empleador

¿Es lo indicado para usted?

Casi todo el mundo debe de poder obtener cobertura médica. La pregunta es, ¿cuál plan es el indicado para usted y su familia?

En esta página examinamos si pudiera obtener cobertura patrocinada por el empleador. Si puede, sería bueno que se inscribiera, ya que no calificará para cobertura individual subsidiada.

Si no puede obtener cobertura patrocinada por el empleador, plantéese otras opciones que se presentan en la sección de Cobertura médica de DB101, tales como AHCCCS, Medicare, y los planes médicos individuales.

¿Su empleador, el empleador de su cónyuge o el de sus padres ofrece cobertura?

Muchos empleadores ofrecen cobertura médica como beneficio laboral, pero otros no. Los empleadores no están obligados a ofrecer este beneficio. Comuníquese con el departamento de Recursos Humanos de su empleador para verificar.

Si un empleador ofrece cobertura médica como beneficio para los empleados, el empleador también tiene que ofrecer la misma cobertura médica a los hijos de los empleados hasta que cumplan 26 años.

Si un empleador ofrece cobertura a un empleado y a los hijos de este, también podría permitirle al cónyuge que se una al plan, pero no está legalmente obligado a hacerlo.

Si su empleador, el empleador de su cónyuge o el de sus padres ofrecen cobertura médica, siga leyendo este artículo.

Si no, vaya a los otros artículos de DB101 sobre cobertura médica.

¿Puede obtener la cobertura que ofrece su empleador?

Muchos empleadores ofrecen cobertura médica para los empleados y sus familias solo si los empleados cumplen con ciertos requisitos. Estos pueden incluir cosas como:

  • El empleado debe trabajar un cierto número de horas cada semana (llamado el requisito de trabajo activo).
    • Ejemplo: El empleador de su esposa solo proporciona cobertura médica a los empleados que trabajen 30 horas o más a la semana.
  • El empleado debe haber trabajado para el empleador una cierta cantidad de tiempo (llamado el periodo de espera). El periodo de espera no puede ser de más de 90 días.
    • Ejemplo: El empleador de su padre proporciona cobertura médica a los empleados que hayan trabajo allí por al menos 90 días.
  • Debe inscribirse durante la inscripción abierta.
    • Ejemplo: Después de que le contraten, tiene que inscribirse para la cobertura proporcionada por su empleador durante el primer mes en el trabajo. Si no lo hace, tiene que esperar hasta el siguiente periodo de inscripción abierta para inscribirse en la cobertura que comenzará el siguiente año.

Si su empleador, el empleador de sus padres o el de su cónyuge ofrecen cobertura y usted puede obtenerla, probablemente debería hacerlo. Siga leyendo este artículo para conocer más.

Si no puede obtener la cobertura, vaya a los otros artículos de DB101 sobre cobertura médica.

La cobertura patrocinada por el empleador y la elegibilidad para créditos de impuestos en CuidadoDeSalud.gov (HealthCare.gov)

Si puede obtener cobertura patrocinada por el empleador, esto podría significar que no puede obtener los créditos de impuestos en CuidadoDeSalud.gov (HealthCare.gov). Todo depende de si el plan patrocinado por el empleador se considera “asequible”.

Cuando un empleador ofrece cobertura para el empleado:

  • Si cuesta menos que 9.12% del ingreso familiar total del empleado y satisface las normas de nivel de bronce, entonces es "asequible". El empleado no calificará para ayuda del gobierno a través de subsidios de impuestos para reducir la prima de un plan individual.
  • Si cuesta más que 9.12% del ingreso familiar total, no es asequible y el empleado podría calificar para subsidios de impuestos para obtener un plan en CuidadoDeSalud.gov (HealthCare.gov).

Cuando un empleador ofrece cobertura para el empleado y el cónyuge e hijos del empleado:

  • Si la cobertura para toda la familia cuesta menos de 9.12% del ingreso familiar total del empleado y satisface las normas de nivel de bronce, entonces es "asequible". Nadie en la familia calificará para subsidios en CuidadoDeSalud.gov (HealthCare.gov).
  • Si cuesta más que 9.12% del ingreso familiar total, no es asequible y el empleado podría calificar para subsidios de impuestos para obtener un plan en CuidadoDeSalud.gov (HealthCare.gov). Sin embargo, el empleado no calificará para subsidios a menos que el costo por un empleado solo sea más de 9.12% del ingreso familiar total.

Nota: Antes del 2023, el cónyuge o hijos de un empleado no calificaban para subsidios en CuidadoDeSalud.gov (HealthCare.gov) si el empleador ofrecía cobertura que era asequible por la póliza del empleado solamente, incluso si el costo de agregar al resto de la familia no era asequible. A esto se le llamaba “tecnicismo familiar” (“family glitch” en inglés). Esto cambió a partir del 2023.

Otras opciones para personas que pueden obtener cobertura patrocinada por el empleador

En función de su situación, aún podría recibir AHCCCS si le ofrecen cobertura patrocinada por el empleador. Además, a algunos integrantes de la familia podría resultarles más barato un plan individual de CuidadoDeSalud.gov (HealthCare.gov) que el plan que ofrece el empleador, incluso sin los subsidios del gobierno, o bien, podría ser que un plan individual brinde cobertura para servicios que no están cubiertos por el plan patrocinado por el empleador.

AHCCCS

AHCCCS es un programa de salud grande financiado por el gobierno que ayuda a las personas con escasos ingresos. Si califica para AHCCCS, puede recibirlo a la vez que recibe cobertura patrocinada por el empleador. Podría calificar para AHCCCS si se encuentra en una de las siguientes situaciones:

Límites de ingreso para beneficios de salud

AHCCCS y la cobertura médica patrocinada por el empleador

Si califica para AHCCCS, esta siempre será su mejor opción, incluso si su empleador ofrece seguro médico. Esto se debe a que AHCCCS no tiene prima mensual y los copagos para los servicios suelen ser mucho más bajos que los copagos requeridos por los planes patrocinados por el empleador. Además, AHCCCS podría cubrir algunos servicios que su cobertura patrocinada por el empleador no pague.

Ejemplo

Nelson es un padre soltero que vive solo con su hija. Gana $10 la hora reparando zapatos y trabaja 30 horas a la semana, por lo que gana aproximadamente $1,200 mensuales. Como trabaja 30 horas a la semana, su empleador les ofrece a él y a su hija seguro médico, pero para obtenerlo, tendría que pagar una prima de $200 al mes.

Nelson decide ir a su oficina de DES/Administración de Asistencia para Familias local a fin de ver si califica para AHCCCS, puesto que no tiene suficiente dinero para la prima mensual del seguro médico que le ofrecen en su trabajo. El trabajador de caso examina su ingreso y le explica que califica para AHCCCS, ya que su ingreso está por debajo del 138% del FPL para una familia de dos. Nelson se inscribe en AHCCCS y no toma el plan que le ofrece su trabajo.

Medicare y la cobertura patrocinada por el empleador

Cuando adquiere elegibilidad para Medicare, automáticamente se le inscribe en la parte A de Medicare. También se le inscribirá en la parte B, a menos que le indique a Medicare que tiene cobertura privada. Si ya tiene cobertura patrocinada por el empleador que cubre las mismas cosas que la parte B, evita pagar la prima mensual de la parte B. Siempre puede inscribirse en la parte B más adelante sin pagar una sanción, siempre y cuando su cobertura privada reúna ciertos requisitos.

También puede optar por no adquirir la parte D de Medicare. Siempre y cuando su cobertura privada sea “creditable,” lo que significa que sea al menos tan buena como el beneficio de la parte D, puede inscribirse para la parte D en otro momento sin pagar sanciones.

El artículo de DB101 sobre Medicare contiene más información.

Quién paga cuando tiene más de una cobertura médica

En función de su situación, podría recibir cobertura patrocinada por el empleador, AHCCCS, y Medicare todo al mismo tiempo. Aunque esto puede parecer confuso, es algo que puede ayudarle, porque un tipo de cobertura podría cubrir los costos que su otra cobertura no pague.

Las reglas sobre cómo sus distintos tipos de cobertura pagan cada cosa son muy complicadas, por lo que es importante comprobar con sus planes de cobertura médica cuando tenga preguntas sobre qué plan pagará qué gastos.

Cómo funciona Medicare con otros seguros muestra cómo funciona todo cuando tiene Medicare y otra cobertura.

Cobertura grupal patrocinada por sindicatos y asociaciones

Es posible que algunas personas que trabajan por cuenta propia no puedan obtener cobertura grupal patrocinada por el empleador, pero podrían obtener cobertura grupal a través de sindicatos o asociaciones profesionales. Hable con el representante de su sindicato o asociación laboral para ver si esto es una opción para usted. Si el plan de su sindicato es autoasegurado, puede comunicarse con la Administración de Seguridad de Beneficios para Empleados del Departamento del Trabajo para conocer más sobre sus derechos.

Nota: A partir de 2014, cualquier persona puede inscribirse en cobertura médica individual en CuidadoDeSalud.gov (HealthCare.gov). Busque más información en CuidadoDeSalud.gov (HealthCare.gov), donde podría calificar para obtener ayuda del gobierno para pagar la cobertura individual a través de subsidios de impuestos. No puede obtener esta ayuda del gobierno para un plan patrocinado por un sindicado o asociación laboral.

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