Cómo reunir fondos

El financiamiento (conocido también como capital) es un asunto de gran importancia para cualquier persona que trate de inaugurar un negocio. Sin reunir fondos, usted no tendrá el dinero necesario para poner en marcha su negocio. Por esta razón, debe asegurarse de saber encontrar la manera de reunir fondos.

A continuación, presentaremos maneras de obtener préstamos y de encontrar a personas que le darán dinero sin que usted tenga que reembolsarlo. En la siguiente página, presentaremos algunas de las maneras en que usted puede ahorrar dinero para inaugurar su negocio y, si está recibiendo beneficios, algunas maneras de poder ahorrar dinero sin causar la pérdida de los beneficios en efectivo o beneficios médicos que necesita.

El crédito

El crédito es dinero que usted obtiene en préstamo. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito, cada vez que la utiliza, está obteniendo dinero prestado y reembolsándolo al cancelar su cuenta. El crédito es extremadamente importante para inaugurar un negocio, porque casi todos los negocios necesitan préstamos para comenzar a operar.

Una buena puntuación crediticia le ayudará a obtener préstamos o a crear un inventario de mercancías si su negocio lo necesita. Su puntuación crediticia es una medida de la puntualidad con que usted paga sus cuentas. Si no las paga a tiempo, si no hace los pagos mínimos o si gasta dinero en exceso del límite de su crédito, su puntuación crediticia bajará. Su puntuación crediticia es muy importante porque ayuda a las instituciones financieras y a otras personas a decidir si usted es un “buen riesgo”. Si alguien le va a prestar dinero u ofrecerle un inventario de mercancías que usted puede vender, esa persona quiere asegurarse en lo posible de que usted vaya a hacer los pagos requeridos para cancelar la deuda.

A fin de cuentas: Usted no podrá obtener un préstamo para inaugurar su negocio si sus antecedentes indican que no paga sus cuentas.

Cómo averiguar su puntuación crediticia

Para saber si tiene una buena puntuación crediticia, usted puede obtener una copia gratis de su informe crediticio de una de las tres agencias principales preparadoras de informes de crédito en los Estados Unidos. Para más información sobre la manera de recibir su informe crediticio gratis, haga clic aquí.

Cómo mejorar su puntuación crediticia

Si usted tiene una puntuación crediticia baja, hay varias maneras en que puede mejorarla. Podría, por ejemplo, pedir ayuda de la organización que le está ayudando a formular su plan de negocio, para ver si le puede ayudar a determinar la razón de su mal crédito y lo que puede hacer para remediarlo. O bien, podría trabajar con un/a organización local sin fines de lucro que se especialice en la reparación del crédito. Si usted abre una Cuenta de Desarrollo Individual (Individual Development Account —IDA) como se describe más adelante en este artículo, su programa de cuentas IDA posiblemente le ayudará también a resolver sus problemas de crédito.

La reparación de su crédito puede tomar tiempo, pero es un paso necesario hacia la obtención de un préstamo para su negocio. Entre otras cosas, es probable que tendrá que comenzar a pagar a sus acreedores a tiempo, reducir el nivel de sus saldos altos (los montos que usted debe en sus tarjetas de crédito) y dejar de utilizar demasiado sus tarjetas de crédito.

Aclaración: No todos los problemas de crédito se deben a que usted no haya pagado sus cuentas. A veces, puede tener un problema de crédito debido a un error en su informe crediticio. Si ha ocurrido un error o una disputa relacionada con su informe crediticio, es posible que una institución financiera o un/a especialista en la reparación del crédito le pueda ayudar.

La obtención de préstamos

Aun cuando la economía esté fuerte, es difícil obtener préstamos de bancos o de cooperativas de crédito para inaugurar un negocio pequeño. Desde el año 2007, cuando la economía de los Estados Unidos cayó en una recesión, ha sido todavía más difícil obtener préstamos. Los bancos generalmente prestan dinero a negocios que han acumulado por lo menos dos años de datos financieros y tienen una puntuación crediticia muy buena. Si usted está todavía inaugurando su negocio, probablemente no podrá cumplir estas normas porque su negocio no ha estado operando por dos años. Sin embargo, existen algunas otras opciones:

  • Préstamos entre particulares (Peer-to-peer lending)
  • Microcrédito
  • Préstamos de la organización Arizona Technology Access Program

Los préstamos entre particulares

Prosper.com y LendingClub.com son sitios web diseñados para:

  1. Permitir que personas y empresas pequeñas que necesitan dinero soliciten préstamos; y
  2. Permitir que personas con dinero lo presten para ganar más dinero en intereses que lo que ganarían si dejaran su dinero depositado en el banco.

Esto recibe el nombre de “préstamos entre particulares” (peer-to-peer lending) porque son personas particulares quienes prestan el dinero en vez de un banco. Como se trata de inaugurar un negocio pequeño, vamos a enfocar la manera de presentar solicitudes de préstamos.

Con estos sitios web, usted debe empezar por autorizarles a verificar su crédito e indicarles el monto de sus deudas (el dinero que debe) y los ingresos que tiene. El sitio web le asignará entonces una letra de calificación, basándose en el grado de riesgo que representaría otorgarle un préstamo. El monto de los intereses que usted tendrá que pagar por su préstamo dependerá de su calificación. Por ejemplo, a mediados del año 2012, los intereses anuales podrían ser tan bajos como el 6% o tan altos como el 35%.

Una vez determinada la letra de su calificación y la tasa de interés, las personas particulares que desean hacer préstamos decidirán si quieren darle parte del dinero que desea obtener en préstamo. Ninguna persona particular le prestará el monto completo, sino que limitarán su riesgo financiando solamente una parte del préstamo. Al final, usted obtendrá dinero prestado de docenas de personas, en vez de un banco o de una sola persona. Debe acordar hacer los pagos de su préstamo conforme a un programa estricto y el sitio web dará seguimiento a sus pagos y asegurará que todas las personas que le han prestado dinero lo reciban de vuelta con intereses.

Financiamiento colectivo (Crowdfunding)

Los préstamos entre personas particulares son un tipo de “financiamiento colectivo” (crowdfunding). Éste es un término nuevo en inglés que describe varias maneras de reunir fondos pidiéndolo en préstamo de numerosas personas, en vez de pedírselo a un solo banco o persona. La Internet es una forma clave de obtener este tipo de financiamiento porque permite que un gran número de personas se entere de su negocio y, si muchas de ellas deciden prestarle una cantidad pequeña de capital, el dinero obtenido de esta manera puede crecer con rapidez. Por ejemplo, si 500 personas deciden prestarle $10 cada una, ¡usted tendrá $5,000 para inaugurar su negocio!

Con préstamos entre particulares, el préstamo “colectivo” le proveerá el financiamiento. Hay también sitios web bien conocidos que pueden ayudarle a reunir fondos que no tendrá que reembolsar. Más adelante, le daremos información sobre ellos.

El microcrédito

Los préstamos de microcrédito son por lo general menores que los préstamos de negocio normales obtenidos a través de un banco. Normalmente, los préstamos de microcrédito son de $10,000 o menos (pueden variar desde menos de $1,000 hasta $50,000). La mayoría de los préstamos de microcrédito los otorgan organizaciones sin fines de lucro que se especializan en conceder préstamos a personas de bajos ingresos. Generalmente, es más fácil ser elegible para obtener uno de estos préstamos que para obtener un préstamo bancario, lo cual significa que es posible que usted obtenga dinero para inaugurar su negocio aunque su solicitud se haya rechazado en otro sitio. Un beneficio adicional de los programas de microcrédito es que posiblemente ofrecen también capacitación que le puede ayudar a aprender a operar su negocio y administrar mejor su dinero.

Las siguientes son varias de las organizaciones de microfinanzas sin fines de lucro que ayudan a los residentes de Arizona a obtener préstamos para inaugurar sus negocios:

Préstamos del programa Arizona Technology Access Program

El programa Arizona Technology Access ofrece dos tipos de préstamos:

  1. Arizona Loans for Assistive Technology (AzLAT). AzLAT ofrece préstamos para la compra de dispositivos y servicios de tecnología asistiva <glossary: assistive technology > para su uso en el trabajo, en actividades recreativas, en la escuela y en la vida independiente.
  2. Self-Employment for Entrepreneurs with Disabilities (SEED). Los préstamos SEED reducen las barreras para personas con discapacidad que desean trabajar al ofrecerles financiamiento económico para la compra de tecnología asistiva, computadoras, y otros equipos relacionados con el negocio para ayudar a los residentes de Arizona con discapacidad a inaugurar o ampliar el empleo por cuenta propia basado en el hogar.

Para obtener más información acerca de estos préstamos, haga clic aquí o llame al 1-800-477-9921 (para llamadas gratis), o al 602-776-4670 o 602-728-9536 (TTY).

Cómo encontrar a quienes le donarán dinero

Si usted considera que obtener un préstamo puede ser difícil, imagínese tratar de encontrar a personas que simplemente le donarán dinero ¡sin pedirle que lo reembolse! Aunque esto parecería imposible, examinaremos aquí algunas de las opciones que existen:

La Administración de Servicios de Rehabilitación de Arizona (AZRSA)

Es posible que AZRSA le ayude con los costos iniciales para inaugurar un negocio pequeño. Para aprovechar esta oportunidad, usted debe cumplir los criterios de elegibilidad para recibir servicios de Rehabilitación Vocacional y debe, con la ayuda de AZRSA, desarrollar un plan de negocio que requiere la aprobación de AZRSA. Esta ayuda está limitada a los costos iniciales, no puede cubrir todos los gastos necesarios, y no puede utilizarse para ayudar con apoyo financiero continuo o recurrente.

Aclaración: Las probabilidades de obtener este tipo de financiamiento puede depender del concepto de su negocio, de su consejero/a de rehabilitación vocacional y de la oficina donde usted obtiene servicios. No siempre se puede obtener.

Sitios Web de Financiamiento Colectivo

Como explicamos antes, en relación con los préstamos entre particulares, hay una manera nueva de encontrar dinero en la Internet, convenciendo a otras personas que usted tiene una buena idea digna de financiamiento. En inglés, esto se llama “crowdfunding”.Aunque es necesario reembolsar los préstamos entre particulares, hay otros sitios web que pueden permitirle obtener dinero sin tener que pagar jamás el financiamiento obtenido. De esta manera, ¡el dinero recibido es totalmente gratis!

La clave para obtener dinero de esta manera consiste en tener una gran idea para inaugurar una empresa y convencer a otras personas que su sueño merece convertirse en realidad. Estas personas le donarán el dinero por pura generosidad porque no lo recibirán de vuelta. Hacen sus donaciones porque consideran que su idea es buena. De esta manera, su tarea consiste en convencerles que la idea es excelente y que usted es capaz de hacerla realidad.

Kickstarter es el sitio más conocido para esto. En él, usted puede indicar la cantidad de dinero que necesita y, si recibe suficiente donaciones para igualar esa cantidad, usted recibirá el dinero. Si no logra reunir donaciones suficientes para igualar la cantidad que ha solicitado, no recibirá nada. Para ver el proyecto de una película relacionada con la discapacidad que obtuvo donaciones de más de $14,000 utilizando Kickstarter, haga clic aquí.

IndieGogo es otro sitio web que ofrece financiamiento colectivo. Funciona de una manera algo diferente que Kickstarter, porque es posible que usted reciba la mayor parte del dinero donado aunque no iguale el monto originalmente solicitado.

Amistades y familiares

Usted posiblemente ya ha considerado a sus amistades y familiares y es posible que no sea posible que le presten o donen dinero. Pero, dicho esto, si tiene una gran idea para un negocio y ellos saben que usted podrá tener éxito, posiblemente logrará que le ayuden. Sus amistades y familiares son las personas que mejor le conocen y más confían en usted, una de las razones por la que pueden estar dispuestos a ayudarle a inaugurar su negocio, aun cuando los bancos u otros programas no le ofrezcan ayuda.