Consideraciones acerca de la conservación de los beneficios mientras ahorra dinero

En esta página, trataremos la manera en que usted puede ahorrar dinero para comenzar su empresa en vez de obtener un préstamo comercial. Si está recibiendo beneficios públicos, como, por ejemplo, de Seguridad de Ingresos Suplementarios (Supplemental Security Income —SSI), que tienen límites de recursos, explicaremos también cómo usted puede ahorrar más dinero que el permitido normalmente por los límites de recursos. Esto significa que podrá ahorrar dinero sin tener que preocuparse por la pérdida de sus beneficios en efectivo y su cobertura médica.

Maneras de ahorrar dinero

Los beneficios en efectivo que las personas con discapacidad reciben con más frecuencia son los del Seguro de Incapacidad del Seguro Social (Social Security Disability Insurance —SSDI) y los de Seguridad de Ingresos Suplementarios. Para recibir los beneficios de SSDI, no hay límites de recursos, de manera que ahorrar dinero para inaugurar su negocio no tendrá un impacto negativo sobre sus beneficios de SSDI.

Sin embargo, si está recibiendo beneficios de SSI, es posible que le preocupe la pérdida de sus beneficios si ahorra más dinero que el permitido por los límites de recursos de SSI ($2,000; $3,000 para una pareja). Afortunadamente, hay algunas estrategias buenas que pueden permitirle alcanzar su meta de ahorros para su negocio sin perder sus beneficios de SSI. Usted puede:

Explicaremos la manera en que funciona cada una de estas estrategias. Si usted no está recibiendo beneficios de SSI, le conviene, de todas maneras, leer algo sobre los programas de cuentas IDA, porque una de estas cuentas posiblemente le ayudará aunque no tenga que preocuparse por el límite de recursos del programa SSI.

Aclaración: Estas opciones no son muy conocidas. A veces, ¡no las conocen ni los mismos empleados de la Administración del Seguro Social! Su usted está recibiendo beneficios, debe tomar la iniciativa e indicar a la oficina del Seguro Social en su comunidad la manera en que piensa utilizar estos incentivos de trabajo para establecer su negocio.

La cobertura de salud

Es posible que le preocupe que si comienza a ganar dinero con su negocio, perderá la cobertura que necesita del Sistema de Control de Costos de Atención Médica de Arizona (Arizona Health Care Cost Containment System —AHCCCS) o de Medicare. Sin embargo, hay varias razones por las cuales no tiene que preocuparse:

  1. El programa AHCCCS no tiene un límite de recursos. Esto significa que la cantidad de dinero que usted ahorre para inaugurar su negocio no tendrá ningún efecto sobre sus beneficios médicos.
  2. Si sus ingresos aumentan porque su negocio tiene ganancias, hay un programa de AHCCCS llamado Libertad para Trabajar que le permitirá pagar una prima pequeña y continuar recibiendo cobertura.
  3. Si está recibiendo beneficios de SSI, recibirá automáticamente la cobertura de AHCCCS. Por lo tanto, si las estrategias explicadas aquí le ayudan a seguir recibiendo beneficios de SSI mientras inaugura su negocio, usted continuará recibiendo también la cobertura de AHCCCS.
  4. Si está recibiendo beneficios del Seguro de Incapacidad del Seguro Social (Social Security Disability Insurance —SSDI) y de Medicare, su cobertura de Medicare continuará por muchos años, aunque usted pierda sus beneficios de SSDI debido a los ingresos que recibe de su negocio.

Las Cuentas de Desarrollo Individual (IDA)

Una Cuenta de Desarrollo Individual (Individual Development Account —IDA) es un tipo de plan de ahorros ofrecido por agencias sin fines de lucro en algunas de las comunidades de Arizona a personas con bajos ingresos. Cuando usted abre una cuenta IDA, se establece una cuenta bancaria especial y todo el dinero depositado en ella se deja de tomar en cuenta para el límite de recursos de $2,000, ($3,000 para parejas), siempre que su cuenta IDA esté financiada por el gobierno federal.

Para la mayoría de las cuentas IDA, la agencia sin fines de lucro hará una contribución de igualación al dinero que usted deposita en la cuenta. Por ejemplo, si deposita $25 por mes, la agencia también contribuirá $25, o quizás todavía más. ¡Esto convierte estas cuentas en una manera fantástica de ahorrar! No solamente quedan protegidos los fondos, sino que usted básicamente obtiene “dinero gratis” a medida que ahorra.

Un beneficio adicional de un programa de cuentas IDA consiste en que los participantes obtienen gratis clases en la reparación de su crédito y clases de educación financiera que les ayuda a prepararse para operar un negocio. Estas clases obligatorias son un recurso adicional fantástico para los empresarios nuevos.

Las cuentas IDA tienen ciertas limitaciones. Por lo general, los ahorros máximos están limitados a algunos miles de dólares, y hay un período (con frecuencia, de seis a 10 meses o más) durante el cual es obligatorio hacer contribuciones mensuales antes de que se hagan contribuciones de igualación y usted pueda utilizar el dinero para su negocio. Además, el dinero se podrá utilizar solamente para comprar una casa, pagar los costos de una educación superior, o financiar un negocio pequeño.

Para obtener más información, lea el artículo de DB101 sobre las Cuentas de Desarrollo Individual.

Su contribución mensual

La contribución de igualación ofrecida por el programa de cuentas IDA

El monto total de dinero que usted tendría en su cuenta IDA después de un año

La cantidad de dinero que se puede ahorrar en una cuenta IDA en situaciones diferentes

$25 por mes

1:1

$600

2:1

$900

$50 por mes

1:1

$1,200

2:1

$1,800

$100 por mes

1:1

$2,400

2:1 $3,600
Cómo encontrar un programa de cuentas IDA

Los Planes para Lograr la Autosuficiencia

Si usted está recibiendo beneficios de SSI, otra alternativa para ahorrar dinero para su propio negocio consiste en un Plan para Lograr la Autosuficiencia (Plan to Achieve Self-Support —PASS). Un plan PASS permite a las personas que están recibiendo beneficios de SSI que acumulen ingresos y recursos en una cuenta especial que les ayudará a alcanzar una meta de trabajo específica. SSI no tomará en cuenta el dinero en esa cuenta como ingresos o recursos. Esto significa que usted podrá ahorrar dinero para mejorar su negocio. Un beneficio adicional consiste en que mientras los ingresos que usted recibe de su negocio causarían normalmente que se reduzcan sus beneficios de SSI, sus beneficios no se reducirán si usted deposita esos ingresos en su plan PASS.

El propósito de su plan PASS es ayudarle a obtener cosas, servicios o destrezas que necesita para alcanzar su meta de trabajo. Los planes PASS deben establecerse por escrito y declarar su duración. Si el propósito de su plan PASS es ayudarle a trabajar por cuenta propia, usted debe explicar cómo su plan contribuirá al éxito de su negocio. Una buena manera de lograr esto consiste en incluir en su solicitud de un plan PASS un acopia de su plan de negocio completo. El dinero que usted ahorra con su plan PASS podrá utilizarse más adelante para pagar cosas como gastos de operación del negocio, materiales, equipos, suministros o capacitación.

La oficina de Rehabilitación Vocacional de AZRSA (Vocational Rehabilitation —VR) puede ayudarle con toda la documentación necesaria para desarrollar y preparar su plan PASS. Para obtener más información sobre AZRSA y localizar una oficina de VR en su comunidad, haga clic aquí.

Para obtener más información acerca de los planes PASS, lea el artículo de DB101 sobre los Planes para Lograr la Autosuficiencia.

Ejemplo

Lorena tiene una discapacidad y recibe un cheque de $550 del Seguro de Incapacidad del Seguro Social (SSDI) cada mes. Recibe también mensualmente un cheque de $100 del programa SSI. Con estos dos beneficios, ella puede apenas cubrir sus gastos.

Lorena conversa con un/a consultor/a de incentivos de trabajo y descubre que si ella deposita los $550 que recibe de SSDI en un plan PASS, entonces SSI no tomará en cuenta ese dinero al calcular sus beneficios. Eso significa que cuando Lorena deposita el dinero que recibe de SSDI en su plan PASS, el Seguro Social le dará beneficios mayores de SSI.

Ella decide depositar su dinero de SSDI todos los meses en un plan PASS que le permitirá ahorrar dinero para comprar una máquina de coser nueva y una computadora para el negocio de costura que quiere inaugurar. De esta manera, Lorena continúa recibiendo su cheque de $550 de SSDI, pero lo ahorra todo en su plan PASS. Su cheque de SSI ha aumentado a $650, porque SSI no toma en cuenta como ingresos el dinero que ella recibe de SSDI y ahorra en su plan PASS. Además, ella puede ahorrar más del $2,000, el límite de recursos de SSI, para obtener el equipo de su negocio porque el dinero depositado en su plan PASS no afecta su elegibilidad para recibir beneficios de SSI.

Ella continúa recibiendo la misma cantidad de dinero para cubrir sus gastos, pero ahora está también ahorrando dinero y ¡podrá comprar el equipo que necesita para su negocio!

Bienes esenciales para la autosuficiencia (PESS)

Un bien esencial para la autosuficiencia (Property Essential to Self-Support —PESS) es cualquier cosa de su propiedad necesaria para su manutención. La Administración del Seguro Social (SSA) no toma en cuenta estos bienes como recursos cuando determina si usted es elegible para recibir beneficios de SSI. Hay tres tipos de bienes que pueden excluirse como bienes PESS:

  • Todos los bienes que usted utiliza en un oficio o negocio (por ejemplo, su inventario de mercancías) o los bienes personales que usted utiliza para trabajar como empleado/a (por ejemplo, herramientas o equipos);
  • Hasta $6,000 del valor de bienes que no sean del negocio y que usted utiliza para producir algo que le ayuda en su vida diaria (por ejemplo, terrenos que usted utiliza para cultivar legumbres con las que se alimenta); y
  • Hasta $6,000 del valor de bienes si estos bienes le rinden ganancias de por lo menos el 6% anual (por ejemplo, una propiedad suya que le alquila a otra persona.

El primero de estos tipos de bienes es de importancia clave para las personas que trabajan por cuenta propia. Si usted tiene su propio negocio, puede mantener una cuenta bancaria comercial separada que SSI no tomará en cuenta y que no afectará su elegibilidad para recibir beneficios de SSI, sin que importe la cantidad de dinero en esa cuenta. Sin embargo, solamente los ingresos y gastos de negocio pueden procesarse a través de esta cuenta. Si usted no mantiene su dinero y gastos personales separados de su cuenta comercial, podría perder sus beneficios de SSI. No deje de entregar a su representante de la SSA una declaración firmada que indique que el dinero en su cuenta de negocio se utiliza exclusivamente para su negocio.